近年來(lái)，我國(guó)抓住新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的歷史機(jī)遇，在金融科技領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了迅猛發(fā)展。回顧2023年，在新技術(shù)的推動(dòng)下，金融科技提升了金融業(yè)發(fā)展韌性，助力更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。展望新的一年，金融科技在蓬勃發(fā)展的同時(shí)，需要推動(dòng)相關(guān)監(jiān)管舉措盡快出臺(tái)，平衡好發(fā)展和安全之間的關(guān)系，牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)。

　　金融科技加速融合

　　近年來(lái)，金融科技公司不斷擴(kuò)容。就在2023年12月底，我國(guó)西南地區(qū)首家“銀行系”金融科技公司——重慶渝銀金融科技有限責(zé)任公司正式開(kāi)業(yè)，注冊(cè)資本金1億元，由重慶農(nóng)村商業(yè)銀行工會(huì)發(fā)起設(shè)立。由銀行牽頭發(fā)起設(shè)立的金融科技公司，被稱(chēng)為“銀行系”金融科技子公司。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2015年興業(yè)銀行控股子公司興業(yè)數(shù)金設(shè)立以來(lái)，已有22家“銀行系”金融科技子公司獲批。6家大型銀行中，中行、農(nóng)行、工行、建行和交行均開(kāi)設(shè)了金融科技子公司。股份行、城商行、農(nóng)商行，甚至包括農(nóng)信社，如浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行(浙江農(nóng)信)、廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社也宣布成立金融科技子公司。

　　大多數(shù)金融科技子公司都是銀行內(nèi)部信息技術(shù)部門(mén)成長(zhǎng)壯大的結(jié)果。在金融業(yè)數(shù)字化加速推進(jìn)的背景下，各家機(jī)構(gòu)都有數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求。如：建信金融科技有限責(zé)任公司作為國(guó)有大型銀行中首家成立的金融科技子公司，由建行體系內(nèi)直屬的7家開(kāi)發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來(lái)；中銀金融科技有限公司是中國(guó)銀行全資子公司，前身為中國(guó)銀行軟件中心(上海)。

　　不僅如此，不少銀行還作出相應(yīng)架構(gòu)調(diào)整，將金融科技作為業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵支撐，列入全行發(fā)展戰(zhàn)略。如建行制定包括金融科技戰(zhàn)略在內(nèi)的“三大戰(zhàn)略”，全面加快金融科技與全業(yè)務(wù)流程的融合，進(jìn)一步提升銀行服務(wù)增效。針對(duì)涉農(nóng)需求，建行打造“裕農(nóng)通”平臺(tái)，用金融科技助力鄉(xiāng)村振興。突出數(shù)字化經(jīng)營(yíng)和生態(tài)圈兩大特色，建行構(gòu)建了“1211”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)體系，即打造一個(gè)平臺(tái)(線(xiàn)上線(xiàn)下“裕農(nóng)通”)、兩大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品包(針對(duì)農(nóng)戶(hù)客群，主打“裕農(nóng)快貸”；針對(duì)涉農(nóng)組織，主打“鄉(xiāng)村振興貸”)、一系列涉農(nóng)專(zhuān)業(yè)化生態(tài)場(chǎng)景(特色農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村政務(wù)等)、一套涉農(nóng)金融數(shù)字化風(fēng)控體系。截至2023年6月末，建行涉農(nóng)貸款余額3.62萬(wàn)億元，較上年末增加6133.53億元，增幅20.41%；普惠型涉農(nóng)貸款余額5463.97億元，較上年末增加1418.07億元，增幅達(dá)35.05%。

　　金融科技在增強(qiáng)客戶(hù)黏性方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。中國(guó)工商銀行2023年半年報(bào)顯示，該行圍繞“數(shù)字工行”發(fā)展目標(biāo)，全力推進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)體系建設(shè)，打造數(shù)字金融新基建，培育數(shù)字經(jīng)營(yíng)新動(dòng)能，構(gòu)建數(shù)字開(kāi)放新場(chǎng)景。2023年上半年，該行數(shù)字化業(yè)務(wù)占比達(dá)99.0%。其中，個(gè)人手機(jī)銀行客戶(hù)達(dá)5.36億戶(hù)，移動(dòng)端月活超2億戶(hù)，相比2022年末保持了持續(xù)增長(zhǎng)。

　　在風(fēng)險(xiǎn)防范方面，金融科技也能發(fā)揮重要功能。實(shí)踐中，金融科技提升了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平，比如，人工智能在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)用，能夠提高分析速度，提早揭示風(fēng)險(xiǎn)，降低人工成本，減少人為干預(yù)引發(fā)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。

　　安全發(fā)展空間巨大

　　當(dāng)前，創(chuàng)新與科技的浪潮正以前所未有的速度推動(dòng)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。金融科技的廣泛應(yīng)用已成為銀行提升服務(wù)質(zhì)效的強(qiáng)大助力。區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)的許多新嘗試，將對(duì)金融業(yè)的發(fā)展模式產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，推動(dòng)金融和科技整合發(fā)展，要有整體思維，打造開(kāi)放、創(chuàng)新、有活力的金融科技生態(tài)系統(tǒng)。

　　守住安全底線(xiàn)，是確保金融科技長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)和前提。中國(guó)光大銀行副行長(zhǎng)楊兵兵認(rèn)為，要確保金融科技發(fā)展安全，需要做出“框架性的體系安排”。楊兵兵分析，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融安全演變出五類(lèi)新風(fēng)險(xiǎn)，包括運(yùn)營(yíng)安全風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、模型安全風(fēng)險(xiǎn)和場(chǎng)景安全風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，需要構(gòu)建統(tǒng)一、全局的安全治理架構(gòu)。具體舉措包括：一是建立全面組織體系，將安全問(wèn)題納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系；二是建立分層風(fēng)控體系，明確三道防線(xiàn)責(zé)任制；三是建立互補(bǔ)技術(shù)體系，避免出現(xiàn)“防護(hù)真空”；四是建立安全文化體系，確保各方形成共識(shí)；五是建立科學(xué)人才體系，培養(yǎng)復(fù)合型和專(zhuān)家人才。

　　吸引更多參與者，成為推動(dòng)金融科技發(fā)展的重要舉措。除了“銀行系”金融科技子公司，大量金融科技公司近年來(lái)獲得飛速成長(zhǎng)。中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院發(fā)布的《中國(guó)金融科技百?gòu)?qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力報(bào)告(2023)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》)提到，從金融科技業(yè)務(wù)收入規(guī)模上看，2022年收入排名前三的公司為恒生電子、神州信息和廣電運(yùn)通，收入分別為63.02億元、55.90億元和46.97億元。同時(shí)，《報(bào)告》認(rèn)為，我國(guó)金融科技發(fā)展時(shí)間較短，存在較大的市場(chǎng)缺口。

　　展望未來(lái)，隨著新技術(shù)的發(fā)展，金融科技仍有巨大的發(fā)展空間?！秷?bào)告》認(rèn)為，大模型技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和探索將不斷加速。大模型技術(shù)不僅能夠有效提升金融機(jī)構(gòu)多項(xiàng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的智能化水平，而且能夠真正解決一線(xiàn)員工的痛點(diǎn)問(wèn)題。與此同時(shí)，大模型技術(shù)應(yīng)用面臨較高的算力、數(shù)據(jù)安全性和數(shù)據(jù)合規(guī)的挑戰(zhàn)，且多數(shù)金融應(yīng)用場(chǎng)景仍需要大量數(shù)據(jù)合規(guī)性清洗。因此，要加快推動(dòng)相關(guān)技術(shù)及產(chǎn)品熟化落地，不斷拓展行業(yè)大模型應(yīng)用廣度和深度，構(gòu)建技術(shù)支撐、場(chǎng)景牽引、深度賦能的人工智能行業(yè)大模型產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

　　對(duì)于大模型技術(shù)的未來(lái)發(fā)展，度小滿(mǎn)首席技術(shù)官許冬亮近日在中關(guān)村論壇金融科技平行論壇上作了展望。他認(rèn)為，當(dāng)下的大模型技術(shù)給創(chuàng)新帶來(lái)前所未有的機(jī)遇。生成式大模型將在內(nèi)容生成與創(chuàng)作、信息摘要與總結(jié)、知識(shí)理解與問(wèn)答、自然交互與對(duì)話(huà)等方面具備非常出色的能力，并在金融場(chǎng)景中得到廣泛應(yīng)用。在前臺(tái)，大模型將大幅提升客戶(hù)經(jīng)理專(zhuān)業(yè)水平和服務(wù)能力，讓每個(gè)人都擁有24小時(shí)在線(xiàn)的專(zhuān)業(yè)客戶(hù)經(jīng)理成為可能；在中臺(tái)，大模型將改變企業(yè)內(nèi)知識(shí)獲取、內(nèi)容創(chuàng)作、會(huì)議與溝通、代碼開(kāi)發(fā)與測(cè)試的方式，進(jìn)而全方位地提升金融企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)效率；在后臺(tái)，大模型將成為智能科技底座的標(biāo)配，大幅降低智能技術(shù)應(yīng)用的門(mén)檻，只需少量標(biāo)注數(shù)據(jù)甚至無(wú)需調(diào)整就可以讓智能技術(shù)覆蓋廣泛的場(chǎng)景。

　　監(jiān)管工具有待升級(jí)

　　2023年11月8日，國(guó)家金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心在2023金融街論壇年會(huì)期間正式啟動(dòng)運(yùn)營(yíng)。國(guó)家金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心正式成立，標(biāo)志著我國(guó)在金融科技監(jiān)管領(lǐng)域邁出了堅(jiān)實(shí)的一步。

　　公開(kāi)信息顯示，國(guó)家金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心運(yùn)營(yíng)主體為北京國(guó)家金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心有限公司，經(jīng)營(yíng)范圍含外匯業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)處理和存儲(chǔ)支持服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)安全服務(wù)、信息系統(tǒng)集成服務(wù)、科技中介服務(wù)等。據(jù)了解，國(guó)家金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心運(yùn)營(yíng)以來(lái)，已推動(dòng)金融類(lèi)APP反詐電子標(biāo)識(shí)試點(diǎn)、銀行電子憑證互聯(lián)互通平臺(tái)建設(shè)運(yùn)營(yíng)、金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具運(yùn)行支持等方面工作。

　　金融科技是推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的利器，也可能成為風(fēng)險(xiǎn)的源頭。鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，還需要扎牢金融科技創(chuàng)新的“籬笆”。近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局科技監(jiān)管司撰文提到，將大力推進(jìn)智能分析工具研發(fā)，豐富穿透式監(jiān)管和行為監(jiān)管工具箱。科技監(jiān)管司作為此輪金融監(jiān)管改革后國(guó)家金融監(jiān)督管理總局新設(shè)立的司局，也凸顯出當(dāng)前強(qiáng)化金融科技監(jiān)管的重要性。

　　據(jù)悉，科技監(jiān)管司將強(qiáng)化稽查檢查分析模型開(kāi)發(fā)運(yùn)用，全面提升監(jiān)管人員對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的分析能力。運(yùn)用圖數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理等新興技術(shù)，推進(jìn)智能分析工具研發(fā)，對(duì)股東身份、入股資金、關(guān)聯(lián)交易和復(fù)雜產(chǎn)品等進(jìn)行穿透分析，提高金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析前瞻性，提升對(duì)風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置能力。綜合運(yùn)用監(jiān)管大數(shù)據(jù)，基于人工智能算法研發(fā)智能工具，提升對(duì)非法金融活動(dòng)及主體的識(shí)別能力，支持“打早打小”和全鏈條打擊。

　　金融科技具有突出的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的方法、工具已無(wú)法勝任當(dāng)前金融科技發(fā)展的監(jiān)管要求。據(jù)了解，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局將對(duì)監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行全面升級(jí)，建設(shè)“智慧監(jiān)管平臺(tái)”，作為推進(jìn)數(shù)字化智能化監(jiān)管的主要科技載體，打造兼具信息展示、智能分析、流程管控、智慧決策的一體化科技平臺(tái)。同時(shí)，充分運(yùn)用云計(jì)算、分布式存儲(chǔ)等技術(shù)，全方位提升信息科技基礎(chǔ)設(shè)施支撐能力，為監(jiān)管數(shù)字化智能化轉(zhuǎn)型提供靈活彈性的計(jì)算、存儲(chǔ)、系統(tǒng)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)等基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)保障。

　　金融科技的發(fā)展要全面納入法治的軌道。北京金融法院院長(zhǎng)張?chǎng)┍硎?，金融科技?shù)據(jù)合規(guī)的法律治理是一個(gè)前沿而充滿(mǎn)挑戰(zhàn)、多元且融合的議題。面對(duì)科技發(fā)展帶來(lái)的規(guī)則沖突、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、倫理挑戰(zhàn)，北京金融法院將以法治助力科技金融體系完善、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展；將以法治縮小數(shù)字鴻溝、保護(hù)數(shù)字金融普惠繁榮；將推動(dòng)金融司法數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力提升服務(wù)保障能力，為金融科技賦能中國(guó)式現(xiàn)代化建設(shè)、向金融強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)邁進(jìn)提供有力金融司法服務(wù)保障。

　　陸 敏