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非銀行支付機構(gòu)迎來重磅新規(guī)

發(fā)布時間:2023-12-18 15:44:00來源: 文匯報

  ■本報記者 唐瑋婕

  備受市場關注的《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》昨天正式公布,將自2024年5月1日起施行。司法部、中國人民銀行相關負責人表示,新發(fā)布的《條例》堅持將非銀行支付行業(yè)的全鏈條全周期監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道,引導非銀行支付機構(gòu)以服務實體經(jīng)濟為本,保護用戶合法權益,進一步發(fā)揮其繁榮市場經(jīng)濟和便利人民生活等積極作用。

  穩(wěn)定各方預期

  非銀行支付業(yè)務隨著我國數(shù)字經(jīng)濟、電子商務等新業(yè)態(tài)的興起而快速發(fā)展,在小額、便民支付領域發(fā)揮了重要作用。當前,支付機構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元,分別占全國電子支付業(yè)務總量的約八成和一成,日均備付金余額超2萬億元,服務超10億個人和數(shù)千萬商戶,移動支付居世界領先水平,有效助力實體經(jīng)濟發(fā)展和改善民生。

  近年來,中國人民銀行堅持發(fā)展和規(guī)范并重,推動支付機構(gòu)備付金集中存管,斷開其與商業(yè)銀行直接連接,督促大型支付平臺企業(yè)支付業(yè)務整改,防范風險隱患,取得積極成效。但同時,一些支付機構(gòu)違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象也時有發(fā)生,如:違規(guī)挪用用戶資金,泄露或者不當采集、使用用戶信息;個別支付機構(gòu)鋌而走險,為電信網(wǎng)絡詐騙、跨境賭博等違法犯罪活動提供資金轉(zhuǎn)移通道等。

  出臺《條例》,將監(jiān)管實踐中行之有效的制度上升為行政法規(guī),進一步夯實支付機構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展法治基礎,有利于營造法治化營商環(huán)境,穩(wěn)定各方預期,激發(fā)市場活力,也有利于保障用戶合法權益,防范化解風險,促進非銀行支付行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

  嚴格準入門檻

  《條例》將防范化解風險、保護用戶合法權益擺在突出位置,更好統(tǒng)籌發(fā)展和安全。

  一是堅持持牌經(jīng)營,嚴格準入門檻。按照“先證后照”原則實施準入管理,明確支付機構(gòu)注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件,對其重大事項變更也實施許可管理,同時建立健全嚴重違法違規(guī)機構(gòu)的常態(tài)化退出機制。

  二是完善支付業(yè)務規(guī)則,強化風險管理。規(guī)定支付機構(gòu)應當健全業(yè)務管理等制度,具備符合要求的業(yè)務系統(tǒng)、設施和技術。強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度,明確支付機構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金,不得偽造、變造支付指令。壓實支付機構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風險監(jiān)測等責任。

  三是加強用戶權益保障。規(guī)定支付機構(gòu)應當按照公平原則擬定協(xié)議條款,保障用戶知情權和選擇權。加強用戶信息保護,明確信息處理、信息保密和信息共享等有關要求。要求支付機構(gòu)對所提供的服務明碼標價,合理收費。明確支付機構(gòu)應當履行投訴處理主體責任。

  四是依法加大對嚴重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為,中國人民銀行可依法對有關支付機構(gòu)實施罰款,限制部分支付業(yè)務或者責令停業(yè)整頓,直至吊銷其支付業(yè)務許可證等處罰措施。

  重劃業(yè)務類型

  值得一提的是,《條例》結(jié)合多年監(jiān)管實踐,借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務分類經(jīng)驗,堅持功能監(jiān)管理念,從業(yè)務實質(zhì)出發(fā),根據(jù)其能否接收付款人預付資金,分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。

  新的分類方式具有以下特點:一是具有良好的擴展性,有利于防范監(jiān)管空白。新的分類方式下,無論支付業(yè)務外在表現(xiàn)形式如何,均可按照業(yè)務實質(zhì)進行歸類和管理,能較好適應行業(yè)發(fā)展變化,將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務類型。二是避免監(jiān)管套利,有利于促進公平競爭。新的分類方式基于業(yè)務實質(zhì)和風險特征,穿透支付業(yè)務表面形態(tài),有利于統(tǒng)一資本等準入條件和業(yè)務規(guī)則要求,消除監(jiān)管洼地,形成公平的制度環(huán)境。

  同時,《條例》附則明確,已按照有關規(guī)定設立的非銀行支付機構(gòu)的過渡辦法,由中國人民銀行規(guī)定。中國人民銀行近期將研究制定實施細則,做好新業(yè)務類型與原有分類方式的銜接,推動平穩(wěn)過渡。

(責編:陳濛濛)

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