“年化利率低至3.7%，隨借隨有，最高可貸20萬(wàn)元。”一位在北京朝陽(yáng)區(qū)某國(guó)企上班的張女士表示，近期已經(jīng)接到了多家銀行的消費(fèi)貸營(yíng)銷電話，低于4%的利率讓她有了想去辦理貸款的想法。

　　日前，中國(guó)證券報(bào)記者在調(diào)研走訪北京地區(qū)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行消費(fèi)貸利率較年初有較大幅度下調(diào)，部分銀行的消費(fèi)貸最低利率已降至4%以下。

　　部分銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率

　　中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前，包括四大行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行消費(fèi)貸的最低年化利率均為“3”開(kāi)頭，大多在3.6%—3.9%之間；線上審批的最高額度在20萬(wàn)元左右。

　　農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行相關(guān)人士均表示，可申請(qǐng)到的消費(fèi)貸最低利率為3.65%。其中，中國(guó)銀行北京某支行貸款經(jīng)理表示：“最長(zhǎng)可以貸3年，最高可以貸到30萬(wàn)元，利率為3.65%，之前是4%以上，現(xiàn)在已降低很多了?！鞭r(nóng)業(yè)銀行北京某支行貸款經(jīng)理表示，目前消費(fèi)貸利率為3.65%，貸款后，該利率可以維持一年，一年后會(huì)重新審批確定利率。

　　建設(shè)銀行相關(guān)人士表示，快貸產(chǎn)品的年化利率為3.75%(若建行卡代發(fā)工資)。工商銀行北京某支行貸款經(jīng)理表示：“利率現(xiàn)在最低可以到3.7%，每個(gè)客戶不一樣，是有客群區(qū)分的。具體的額度和利率是系統(tǒng)根據(jù)客戶情況自動(dòng)審批的，根據(jù)以往數(shù)據(jù)，最高貸款金額可到30萬(wàn)元。如果要貸20萬(wàn)元以上，則需要客戶到線下網(wǎng)點(diǎn)面簽?！?/p>

　　民生銀行某支行貸款經(jīng)理表示，現(xiàn)在恰逢“開(kāi)門(mén)紅”時(shí)間窗口，消費(fèi)貸利率較低，為3.68%，最高可貸30萬(wàn)元，但還是要根據(jù)單位社保、個(gè)人公積金等綜合因素評(píng)估額度。

　　招商銀行可申請(qǐng)到的最低消費(fèi)貸利率為3.6%?！?.6%是使用優(yōu)惠券降低利率后的水平，目前該利率可維持到2月底，線上可申請(qǐng)到的最高額度為20萬(wàn)元?！痹撔斜本┠持匈J款經(jīng)理說(shuō)。

　　申請(qǐng)較低利率有門(mén)檻

　　雖然絕大多數(shù)銀行調(diào)降了消費(fèi)貸利率，但并非所有的客戶都能享受到最大優(yōu)惠力度。

　　招聯(lián)金融研究員董希淼表示，這種較低的消費(fèi)貸利率，不是所有人都能申請(qǐng)到，它是有門(mén)檻、有條件的，比如說(shuō)面向白領(lǐng)等有正規(guī)職業(yè)的，收入穩(wěn)定的相對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶群體。

　　針對(duì)消費(fèi)貸，部分銀行也推出了諸多在最低利率基礎(chǔ)上的“打折”舉措，但均設(shè)置了一定的前提條件。比如，工商銀行北京某支行貸款經(jīng)理表示，如果客戶在工商銀行開(kāi)立了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，經(jīng)過(guò)特殊申請(qǐng)，消費(fèi)貸利率可以從3.7%優(yōu)惠至3.65%。建設(shè)銀行北京某支行貸款經(jīng)理表示，如果客戶有建設(shè)銀行信用卡，就可以申請(qǐng)“分期通”；若無(wú)信用卡，則只能辦理快貸產(chǎn)品。

　　“也可以申領(lǐng)優(yōu)惠券來(lái)降低利率，今天申請(qǐng)，今明兩天內(nèi)就可以抵達(dá)賬戶，優(yōu)惠券有效期是7天。”招商銀行北京某支行貸款經(jīng)理表示，使用優(yōu)惠券之后的消費(fèi)貸利率可以低至3.6%左右。

　　另外，消費(fèi)貸的額度和利率還與貸款人就職單位、是否在白名單內(nèi)等因素有關(guān)。“如果您的單位沒(méi)在白名單里，就可能申請(qǐng)不到最低利率，也不太好去調(diào)利率?！惫ど蹄y行北京某支行貸款經(jīng)理說(shuō)。也有部分銀行表示：“像大型國(guó)企等優(yōu)質(zhì)企業(yè)，即使沒(méi)在白名單里，也能基于其信用資質(zhì)添加進(jìn)白名單?！?/p>

　　監(jiān)管持續(xù)加碼

　　日前，福建銀保監(jiān)局出臺(tái)十條舉措為促消費(fèi)提供金融支持。其中要求加快推廣、升級(jí)“福商消費(fèi)貸”“消費(fèi)分期”等促消費(fèi)金融產(chǎn)品，實(shí)施免息、減息、提額等優(yōu)惠政策；優(yōu)化分期貸款、消費(fèi)貸審批流程，根據(jù)客戶個(gè)性化需求提供新型消費(fèi)信貸服務(wù)。

　　業(yè)內(nèi)人士也表示，消費(fèi)貸可在促消費(fèi)、激發(fā)消費(fèi)市場(chǎng)活力上持續(xù)發(fā)力。但其貸款資金流向備受關(guān)注。董希淼表示，無(wú)論對(duì)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，信貸資金流向、用途的監(jiān)控都是一個(gè)老大難問(wèn)題。

　　調(diào)研過(guò)程中，多位貸款經(jīng)理就消費(fèi)貸資金流向問(wèn)題向中國(guó)證券報(bào)記者強(qiáng)調(diào)，消費(fèi)貸資金只能用于個(gè)人消費(fèi)，比如房屋裝修、日常消費(fèi)等，不得流向樓市及其他投資理財(cái)市場(chǎng)，“一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，會(huì)收回所有貸款額度，并要求立馬償還借款，該行為也會(huì)被納入征信系統(tǒng)，很長(zhǎng)一段時(shí)間不可再申請(qǐng)貸款”。

　　值得一提的是，監(jiān)管方面也進(jìn)一步加大了對(duì)消費(fèi)貸資金流向的整治。中國(guó)證券報(bào)記者注意到，1月份以來(lái)，黑龍江、江西、廣西等多地銀保監(jiān)局開(kāi)出近10張罰單，涉及渣打銀行、黑龍江肇源農(nóng)商銀行、郵儲(chǔ)銀行南寧分行等多家金融機(jī)構(gòu)。涉及問(wèn)題包括個(gè)人消費(fèi)貸款用于償還貸款本息、未按約定用途使用、資金流入證券公司等。

　　針對(duì)未來(lái)消費(fèi)貸資金流向監(jiān)控，董希淼表示，應(yīng)將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人消費(fèi)信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可以適時(shí)建立灰名單、黑名單等制度。