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商貸利率下調(diào),公積金吸引力還有多大?

發(fā)布時間: 2024-09-04 11:20:00 來源: 人民日報海外版

  房貸利率再迎下調(diào)。近期,國內(nèi)多地多家銀行宣布下調(diào)個人住房商業(yè)貸款利率。在江蘇蘇州、廣東佛山,部分銀行推出的首套房貸利率降至3.05%;在云南玉溪,首套房及二套房貸利率進入“2時代”,降至2.95%。

  房貸利率下調(diào)對購房者是一大利好。而當商業(yè)貸款利率持續(xù)下調(diào)并接近公積金貸款利率時,購房者也面臨新的選擇。公積金貸款是否還具有吸引力?如何繼續(xù)發(fā)揮住房公積金的保障優(yōu)勢?

  多地多家銀行宣布下調(diào)房貸利率

  你的房貸利率是多少?

  “我前不久剛買了首套新房,用了組合貸的形式,公積金貸款65萬元,商貸15萬元,利率分別為2.85%和3.25%?!奔易『幽相嵵莸膭⒂轮钦f,從自己去年開始看房以來,當?shù)胤抠J利率一直保持下調(diào)趨勢。在對比多家銀行貸款方案后,他最終敲定了目前的貸款方式?!艾F(xiàn)在算是近期的利率低位,購房負擔減輕了不少?!彼f。

  類似的情況不僅發(fā)生在鄭州。來自江蘇蘇州的鐘毅最近正在咨詢購房貸款事宜,他告訴筆者,自己咨詢了當?shù)囟嗉毅y行,其中多數(shù)表示目前首套房貸利率為3.05%,部分銀行還可以申請2.95%的首套房貸利率?!?.95%的房貸利率對于征信和債務(wù)情況要求相對嚴格,銀行的說法是‘收入能夠兩倍覆蓋負債’就可以申請,放款周期在1周左右?!辩娨阏f。

  進入6月以來,國內(nèi)多地多家銀行紛紛調(diào)整房貸利率下限。7月,中國人民銀行將1年期和5年期以上貸款市場報價利率(LPR)均下調(diào)10個基點,分別達到3.35%、3.85%。LPR下調(diào)后,多地房貸利率隨之調(diào)整,在廣東廣州和佛山、江蘇南京和蘇州以及云南玉溪等地,部分銀行推出“2”開頭的個人住房商業(yè)貸款利率,刷新近期房貸利率下限。

  銀行為何紛紛下調(diào)房貸利率?廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉分析,近期房貸利率下行受多重因素推動。“一方面有銀行間對房貸份額的‘爭搶’,通過降利率的手段吸引購房者貸款。另一方面,近期部分銀行存款利率有所下調(diào),跟按揭貸款利率呈倒掛趨勢,這推動了銀行繼續(xù)下調(diào)房貸利率。此外,今年以來LPR經(jīng)歷了兩次下調(diào),也拉動了銀行房貸利率隨之調(diào)整?!崩钣罴握f。

  “房貸利率通常隨LPR變動而變動,最近房貸利率再下調(diào)是市場利率下調(diào)而造成的。”首都經(jīng)濟貿(mào)易大學京津冀房地產(chǎn)研究院院長趙秀池說,房貸政策是房地產(chǎn)調(diào)控手段之一,在樓市相對低迷的情況下,下調(diào)房貸利率有利于減輕購房者負擔,促進剛需和改善性住房需求入市,對于穩(wěn)定樓市有一定積極作用。

  商貸和公積金貸款利率接近,影響購房者決策

  申請商業(yè)貸款、住房公積金貸款是目前購房者借貸的主要方式。過去,不少購房者在申請貸款時會選擇“個人住房商業(yè)貸款+住房公積金貸款”的組合貸方式。其中,公積金貸款因其利率低、普惠性強等特點,受到許多購房者歡迎。

  家住北京市海淀區(qū)的郭欣文2021年買了一套40多平方米的一居室,“我當時剛工作兩年,公積金余額不多,能申請的貸款額度有限,最后選擇的是組合貸的形式?!彼f,“我身邊已經(jīng)買房且是首套房的朋友幾乎都選擇組合貸,而且都是先把公積金貸款額度‘拉滿’,再申請商業(yè)貸款。畢竟公積金貸款主打普惠,每個月也能直接用一部分公積金還貸,對于剛畢業(yè)不久、積蓄不多的購房者來說更加友好。”

  還有些符合條件的購房者選擇了純公積金貸款。

  “我是兩年前買的婚房,全部用公積金貸款,當時貸款利率不到3%。”來自天津的蘇然是一名教師,她告訴筆者:“我的房子面積不算大,兩室一廳,當時需要貸款72萬元,剛好我的公積金額度有80萬,能夠全覆蓋。公積金貸款額度高、利率低,對于購房者來說很實惠,在商貸利率比較高的情況下,我想不少購房者都會盡量選擇多用公積金貸款。”

  不過,由于申請公積金貸款通常會受連續(xù)繳存時間、賬戶余額、貸款記錄等條件限制,對于名下已有房產(chǎn)的購房者而言,如果想再購置房產(chǎn),往往只能選擇利率相對較高的商業(yè)貸款。

  “今年7月我買了第三套房,走的是純商貸,利率差不多3.5%?!睆埑墒且患覄?chuàng)業(yè)公司的老板,據(jù)他介紹,選擇純商貸是因為上一套房的公積金貸款沒還完,只能申請商業(yè)貸款?!白罱犝f商貸利率下調(diào)了,對于第三套房來說,3.5%左右的利率挺劃算。對于購買首套房的年輕朋友,在公積金貸款利率原就較低的情況下,進一步降低商貸利率更是利好?!?/p>

  今年5月,中國人民銀行宣布下調(diào)個人住房公積金貸款利率0.25個百分點,5年以下(含5年)和5年以上首套個人住房公積金貸款利率分別調(diào)整為2.35%和2.85%,5年以下(含5年)和5年以上第二套個人住房公積金貸款利率分別調(diào)整為不低于2.775%和3.325%。近期,各地又紛紛下調(diào)商貸利率,在部分房貸利率進入“2時代”的地區(qū),商貸利率和公積金貸款利率利差越來越小。在商業(yè)貸款利率逼近公積金貸款利率的情況下,公積金貸款的吸引力是否會降低?居民繳存意愿是否會受影響?

  “如果商貸利率明顯低于公積金貸款利率,我當然會選擇前者,但是會考慮從公積金賬戶里取錢來還商貸,這樣既能享受較低的貸款利率,又能發(fā)揮公積金的普惠優(yōu)勢。對我來說,并不會因為商貸利率降了就‘拋棄’公積金?!碧K然說。

  今年56歲的李花是一名國有企業(yè)會計,在她看來,商貸利率接近于公積金貸款利率可能會吸引一部分購房者選擇商業(yè)貸款,但并不會對其持續(xù)繳存公積金的決策造成影響?!凹幢愎e金貸款利率優(yōu)勢不如以前突出,但是公積金作為一種保障性資金,相當于一筆穩(wěn)妥儲蓄,不管是租房還是買房都能提出來使用,是利于居民的?!崩罨ㄕf。

  優(yōu)化公積金貸款政策以發(fā)揮其保障優(yōu)勢

  從目前走勢看,商貸利率逼近公積金貸款利率,或許會在一定程度上削弱公積金貸款的低利率優(yōu)勢。那么,公積金貸款該如何更好地發(fā)揮其保障作用?

  “商貸利率的下調(diào)空間主要由LPR變動情況來確定,未來商貸利率還有下降可能,客觀地說,會在一定程度上導致公積金貸款的吸引力降低。”趙秀池認為,下一步可以考慮隨之調(diào)整公積金貸款利率,或進一步放寬公積金提取和使用門檻,為購房者創(chuàng)造便利。

  李宇嘉認為,在公積金貸款低利率優(yōu)勢不再明顯的情況下,適度下調(diào)公積金貸款利率,拉大二者利差,或是維持公積金貸款吸引力的手段之一?!巴瞥鲎》抗e金貸款的目的不是賺錢,而是利好購房者,要繼續(xù)發(fā)揮其保障優(yōu)勢就應(yīng)隨市而動,突出其普惠性。與此同時,應(yīng)該進一步優(yōu)化公積金業(yè)務(wù)管理模式,提高公積金貸款效率并保障公積金管理機構(gòu)合理的利潤水平,未來還要積極擴大公積金繳存范圍,讓更多購房者、租房者都能從中獲益。”李宇嘉說。

  業(yè)內(nèi)人士指出,在當前低利率環(huán)境下,純商貸或選擇更大比例的商業(yè)貸款對于購房者而言更劃算。但從長期看,房貸期限通常長達20至30年,未來的利率走勢較難評估,如果房貸利率走向上升通道,商業(yè)貸款利率可能浮動走高,調(diào)整頻次也較高,購房者或許“沒那么省心”。在此情況下,更加穩(wěn)定、調(diào)整較慢、利率長期較低的住房公積金更能凸顯其優(yōu)勢。

  “公積金貸款和商業(yè)貸款二者是互為補充的,目的都是幫助購房人順利購房。住房公積金不僅利率低、貸款期限長,其貸款成數(shù)即貸款額度占房屋總價的比例通常較高,一直以來都較受購房者歡迎。因此,即便短期內(nèi)二者受利率浮動影響,購房者可能會做出不同以往的貸款決策,但兩種貸款模式的定位和各自優(yōu)勢依然明顯?!壁w秀池建議,相關(guān)部門可考慮將公積金貸款成數(shù)與住房性質(zhì)掛鉤,尤其對政策性住房給予照顧,降低政策性住房貸款的首付比例并提高貸款額度,以此進一步發(fā)揮住房公積金的保障作用。

(責編: 王東 )

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