蘇向杲 見習記者 楊笑寒

　　《證券日報》記者從保險業(yè)內部獲悉，11月6日，監(jiān)管部門向各保險公司下發(fā)了《關于進一步做好短期健康保險業(yè)務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。

　　《通知》進一步規(guī)范了保險公司短期健康險業(yè)務的產(chǎn)品設計、銷售隊伍建設、信息披露、第三方面銷售渠道管理、業(yè)務回溯管理，并要求各保險公司樹立合規(guī)經(jīng)營的理念。

　　就此次《通知》出臺的背景，監(jiān)管部門表示，部分保險公司經(jīng)營短期健康保險業(yè)務，存在產(chǎn)品設計不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務不到位等問題。

　　多位受訪專家認為，《通知》切實保護消費者權益，有助于產(chǎn)品信息披露明確化、銷售人員管理規(guī)范化，有利于險企及行業(yè)的長期發(fā)展。未來，險企經(jīng)營短期健康險，仍需提供針對性、差異化的產(chǎn)品及服務。

　　具體來看，此次《通知》對保險公司短期健康險業(yè)務的產(chǎn)品定價、銷售行為、客戶服務提出了明確要求，并新增了對互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺的相關要求。

　　其中，在產(chǎn)品設計方面，《通知》提出，產(chǎn)品定價應當科學合理，嚴格按照定價的數(shù)據(jù)基礎確定各期保險費率，不得通過隨意調整精算假設等方式改變產(chǎn)品的費率結構，嚴禁出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況。

　　針對銷售人員隊伍建設、行為管理和信息披露，《通知》提出，在銷售產(chǎn)品時，保險公司應當將保險責任、退保約定、保費交納方式等主要內容清晰明確告知消費者，宣傳用語應當易于理解。短期健康保險產(chǎn)品的保障責任、免賠責任、免賠額、賠付比例等內容是產(chǎn)品的重要保險責任，不得違規(guī)通過批單、批注等方式進行隨意更改，其他保險合同內容發(fā)生變化的，應當向消費者做好提示工作，嚴禁銷售誤導。

　　針對第三方銷售渠道管理，《通知》提出，各保險公司應當切實履行主體責任，加強第三方銷售渠道管理。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的，應當實現(xiàn)理賠、投訴等服務入口全面在線化，要以顯著方式為消費者提供在線保全、退保等服務入口，并向消費者提供在線咨詢、問答等服務功能，確保消費者可在線查詢相關業(yè)務的辦理進度。

　　就上述內容，普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對《證券日報》記者表示，目前絕大部分人身險公司和財產(chǎn)險公司均能經(jīng)營短期健康險。短期健康險業(yè)務的準入門檻相對較低，通過和互聯(lián)網(wǎng)平臺或第三方平臺合作銷售的模式可以迅速擴大保費收入，尤其是，近年來惠民?！氨榈亻_花”。但“繁榮”背后，也帶來了產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)、營銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務經(jīng)營管理粗放、費用厘定不合理等問題，并且引發(fā)了較多的客戶投訴。因此，監(jiān)管發(fā)文規(guī)范短期健康險。

　　眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格也對《證券日報》記者表示，《通知》有利于保護消費者的合法權益，營造良好的市場競爭環(huán)境，促進行業(yè)進一步發(fā)展。

　　此外，記者獲悉，11月6日，監(jiān)管部門還發(fā)布了《關于短期健康保險產(chǎn)品有關風險的提示》，針對產(chǎn)品責任設計、不當銷售宣傳詞匯等進行了提示。其中提到，在符合監(jiān)管規(guī)定的基礎上，保險條款內容在保險期間內有調整變化的，應當確保告知投保人保險期間內的收費頻率和每次收取的保費金額，使用“約定延期扣費”“自動續(xù)費”等類似方式收取保費的，要進行充分說明，確保投保人準確理解。簽署的授權扣費協(xié)議應與產(chǎn)品的保險期間匹配，并確保告知投保人，若停止自動扣費，需如何進行操作。

　　談及險企如何經(jīng)營好短期健康險，巨豐投顧高級投資顧問黃德杰在接受《證券日報》記者采訪時表示，在產(chǎn)品開發(fā)設計環(huán)節(jié)，險企要科學合理地確定短期健康險產(chǎn)品的價格，豐富保險責任，回歸產(chǎn)品保障功能；在產(chǎn)品宣傳銷售階段，要嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定，如實宣傳，切忌夸大事實；在產(chǎn)品售后服務環(huán)節(jié)，保險公司不應隨意停售，要做好產(chǎn)品轉換、客戶溝通、投訴處理等工作，確保產(chǎn)品之間的平穩(wěn)有序銜接。

　　在周瑾看來，“保險公司要經(jīng)營好短期健康險，關鍵還是要精準定位客戶群體，在做好產(chǎn)品精算定價和風控措施的基礎上，通過針對性的服務來實現(xiàn)差異化經(jīng)營。并且，要通過提升客戶滿意度的方式來提高客戶黏性，降低獲客成本，并實現(xiàn)客戶價值的深度挖掘?！?/p>