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養(yǎng)老“第三支柱”發(fā)展再加把勁

發(fā)布時間:2023-07-06 09:46:00來源: 人民日報海外版

  個人養(yǎng)老金制度實(shí)施半年來,參加人數(shù)超3700萬,但繳存人數(shù)還不夠多——

  養(yǎng)老“第三支柱”發(fā)展再加把勁

  個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運(yùn)營、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險補(bǔ)充功能的制度。自人力資源和社會保障部、財政部等部門去年11月聯(lián)合印發(fā)《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》以來,個人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)已超過半年。截至5月25日,個人養(yǎng)老金參加人數(shù)達(dá)3743.51萬人,運(yùn)行總體平穩(wěn)。不過,很多居民在開戶后并未持續(xù)向賬戶中投入資金,“先看看”和“再等等”的觀望情緒較為普遍。對此,本報記者進(jìn)行了采訪。

  開戶積極,繳存不夠

  在中國,多層次養(yǎng)老保險體系主要包括“三支柱”。第一支柱是基本養(yǎng)老保險,參保人數(shù)超10億;第二支柱包括企業(yè)年金和職業(yè)年金,由單位和職工共同繳費(fèi),國家給予政策支持;第三支柱則包括個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。個人養(yǎng)老金試點(diǎn)后,吸引很多人關(guān)注。

  今年2月,在上海一家外企工作的熊盡通過中國建設(shè)銀行開設(shè)了個人養(yǎng)老金賬戶。目前個人養(yǎng)老金年度繳存額上限為12000元。熊盡每月都會頂格轉(zhuǎn)入1000元購買存款產(chǎn)品。在她看來,這筆持續(xù)性的投入對養(yǎng)老十分重要?!皞€人養(yǎng)老金豐富了養(yǎng)老儲蓄的選擇,我打算持續(xù)投入?!?/p>

  中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國養(yǎng)老財富儲備調(diào)查報告(2023)》顯示,七成受訪者愿意參加個人養(yǎng)老金制度。然而在實(shí)踐中,開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶的居民不少,像熊盡那樣果斷投入資金的比例卻不高。

  人社部數(shù)據(jù)顯示,截至今年一季度末,全國3038萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶,其中只有900多萬人完成了資金儲存,實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)僅為參加人數(shù)的31.37%;儲存總額182億元,人均儲存僅2022元。

  開戶積極、繳存猶豫,這是為啥?

  有的擔(dān)心急用錢時不方便。天津姑娘王倩怡說:“繳納個人養(yǎng)老金額度上限每年為12000元,平均到每個月是1000元。雖說這個額度不算很大,但持續(xù)時間長。根據(jù)政策,參加人領(lǐng)取個人養(yǎng)老金的條件是‘達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡’‘完全喪失勞動能力’‘出國(境)定居’等,萬一自己有事急用錢就會受限?!?/p>

  有的想等退休年齡確定了再決定?!皬耐顿Y多樣化的角度說,我是愿意在個人養(yǎng)老金上投一點(diǎn)的?!痹诔啥紡氖滦睦碜稍冃袠I(yè)的周馭讓說,考慮到個人養(yǎng)老金需要在退休時才能支取,自己未來適用的退休年齡就成為關(guān)鍵?!皬娜蚩?,延遲退休都是一個大趨勢。作為80后,我離退休還比較遠(yuǎn),適用的退休年齡目前還不夠確定,所以想再等等看?!?/p>

  有的希望稅收優(yōu)惠政策能夠更明確。甄雨在北京一家金融機(jī)構(gòu)工作,也是最早一批接觸個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的。甄雨說,自己和很多年輕同事都已經(jīng)開設(shè)了個人養(yǎng)老金賬戶與個人養(yǎng)老金資金賬戶。但不少人停留在“光開戶,不存錢”的狀態(tài)。甄雨認(rèn)為,個人養(yǎng)老金是一場“長跑”,稅收優(yōu)惠政策需要有更長期的信號?!拔胰ツ昀U存的個人養(yǎng)老金,今年已經(jīng)獲得了退稅優(yōu)惠。不過,個人養(yǎng)老金實(shí)施遞延納稅優(yōu)惠政策在未來是否還會有變化,我拿不太準(zhǔn),這也影響今后的繳存意愿?!彼f。

  產(chǎn)品吸引力要增強(qiáng)

  多位業(yè)內(nèi)人士表示,個人養(yǎng)老金作為新生事物,居民從了解到接受需要一個過程。盡管如此,相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的吸引力依然有待增強(qiáng)。

  養(yǎng)老屬性要更突出。中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云說,個人養(yǎng)老金制度落地實(shí)施后,呈現(xiàn)“兩低三不”的狀態(tài),即建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)比例低、已繳費(fèi)人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低;產(chǎn)品供應(yīng)不均衡、選購渠道不暢、居民參保意愿不強(qiáng)。

  “除部分人群可享受稅收優(yōu)惠外,個人養(yǎng)老金制度試點(diǎn)中產(chǎn)品、金融服務(wù)等優(yōu)勢特征不明顯,個人養(yǎng)老金產(chǎn)品與制度外其它個人商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品幾乎無差異?!辈艿略普f,個人養(yǎng)老金制度要持續(xù)吸引居民參加,關(guān)鍵看產(chǎn)品和服務(wù)能否得到居民認(rèn)可。目前,個人養(yǎng)老金產(chǎn)品在設(shè)計上還有待加強(qiáng)養(yǎng)老屬性,資金投資運(yùn)作也要經(jīng)受住市場的長期考驗。

  產(chǎn)品供給要更精準(zhǔn)。中國人壽保險(集團(tuán))公司董事長白濤認(rèn)為,作為養(yǎng)老體系的“第三支柱”,個人養(yǎng)老金開戶數(shù)量增長速度比較快,但開戶后繳費(fèi)情況跟預(yù)期相比有差距。這其中,產(chǎn)品吸引力不夠強(qiáng)、個人直接操作養(yǎng)老金賬戶較為復(fù)雜、政策激勵有待提高等問題需要重視。

  “比如,建立了個人養(yǎng)老金賬戶之后,領(lǐng)取時還要繳3%的稅,是否可以考慮對低收入人群進(jìn)一步減稅免稅?再如,現(xiàn)在大概650多個產(chǎn)品分散在不同的平臺里,包括儲蓄類、保險類、理財類、基金類,很多人對于產(chǎn)品的風(fēng)險和收益情況并不太清楚,能否針對不同風(fēng)險偏好和不同年齡段人群進(jìn)行更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品供給?”白濤說。

  產(chǎn)品要更豐富。中國太平洋保險(集團(tuán))股份有限公司總裁傅帆說,實(shí)施積極應(yīng)對人口老齡化戰(zhàn)略,就要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。目前,中國養(yǎng)老金規(guī)模占GDP比例約為10%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的水平,還有很大提升空間。讓養(yǎng)老金融支撐養(yǎng)老服務(wù),就要形成“產(chǎn)品—服務(wù)—投資”的良性循環(huán)。

  傅帆建議,應(yīng)進(jìn)一步豐富個人養(yǎng)老金產(chǎn)品,特別是積極擴(kuò)展重疾、護(hù)理、失能等保障類產(chǎn)品。同時,加強(qiáng)對“產(chǎn)護(hù)對接”的鼓勵和支持力度,為對接醫(yī)療、養(yǎng)老、護(hù)理等服務(wù)資源的養(yǎng)老金融產(chǎn)品再增加一些稅收方面的優(yōu)惠政策,并允許同業(yè)或者跨業(yè)資源共享。

  金融機(jī)構(gòu)積極推廣

  南開大學(xué)社會工作與社會政策系教授吳帆說,在中國老齡化快速發(fā)展的背景下,發(fā)展養(yǎng)老體系“第三支柱”的意義日益重要。特別是對中年人和青年人而言,個人養(yǎng)老金是優(yōu)化個人終生收入跨期配置的重要手段。與其他金融產(chǎn)品相比,個人養(yǎng)老金的制度和產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)該突出“低投入、保長遠(yuǎn)”的特點(diǎn)。

  值得注意的是,很多金融機(jī)構(gòu)都紛紛加大服務(wù)力度,為客戶普及相關(guān)知識,提供更多優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

  記者從中國工商銀行了解到,在試點(diǎn)地區(qū),該行各級基層機(jī)構(gòu)積極走進(jìn)各類政企事業(yè)單位等,就個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)線上線下開戶、繳存、投資等,主動做好金融服務(wù)工作;在非試點(diǎn)地區(qū),該行也圍繞個人養(yǎng)老金賬戶開展預(yù)熱宣傳,多種途徑為客戶提供政策咨詢、業(yè)務(wù)辦理條件等解答服務(wù)。從效果看,大部分居民反響比較積極,尤其對“稅收專項扣除和節(jié)稅案例”和“繳存后可投資的產(chǎn)品”等較為關(guān)注,會進(jìn)行詳細(xì)咨詢,也會要求銀行預(yù)測具體節(jié)稅金額及繳存后購買的產(chǎn)品收益。

  “我們當(dāng)?shù)赜幸患覇T工超200人的企業(yè)。企業(yè)負(fù)責(zé)人對個人養(yǎng)老金政策非常感興趣,請我們?yōu)槠髽I(yè)員工集中開展詳細(xì)講解。我們精心準(zhǔn)備后上門進(jìn)行了宣講,現(xiàn)場氣氛熱烈,員工當(dāng)場預(yù)約個人養(yǎng)老金服務(wù)的比率達(dá)到了60%以上。如今,這家企業(yè)員工預(yù)約服務(wù)率超過九成,個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)服務(wù)正在獲得更多人的認(rèn)可。”中國工商銀行山東淄博高新支行行長公維民說。

  據(jù)中國建設(shè)銀行個人金融部養(yǎng)老金業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)以來,建行將個人養(yǎng)老金賬戶作為服務(wù)個人養(yǎng)老客群的重要抓手。對內(nèi)開展多輪政策解讀和培訓(xùn),讓客戶經(jīng)理們正確認(rèn)知養(yǎng)老金賬戶的優(yōu)勢及主要面向客群;對外堅持線上線下相結(jié)合、常態(tài)化動態(tài)化相結(jié)合,開展形式多樣的政策及產(chǎn)品宣傳。

  “我們率先打通個人養(yǎng)老金資金賬戶開立、資金繳存、投資交易、領(lǐng)取報稅全鏈條服務(wù)閉環(huán),不斷完善用戶體驗??蛻敉ㄟ^手機(jī)銀行、小程序等線上渠道,只需不到1分鐘即可在我行完成賬戶開立。此外,建行依托大財富管理專業(yè)優(yōu)勢,推出養(yǎng)老規(guī)劃、稅優(yōu)計算器、養(yǎng)老計算器三大工具,內(nèi)引外聯(lián)搭建養(yǎng)老產(chǎn)品貨架,開展‘基金Y份額一折優(yōu)惠’,為客戶提供‘養(yǎng)老投教—養(yǎng)老規(guī)劃—資產(chǎn)配置—產(chǎn)品優(yōu)選—長期陪伴’一站式服務(wù)。”該負(fù)責(zé)人說。

  吳帆建議,加快養(yǎng)老“第三支柱”發(fā)展,還需進(jìn)一步提高個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的靈活性,特別是降低客戶出現(xiàn)“應(yīng)急支取”“中斷繳費(fèi)”“轉(zhuǎn)移接續(xù)”等情況時的成本。同時,探索建立不同個人養(yǎng)老金產(chǎn)品之間的轉(zhuǎn)換機(jī)制。“突出特色、做好個人養(yǎng)老金與其他理財儲蓄產(chǎn)品之間的區(qū)分,是接下來工作的重點(diǎn)?!彼f。(記者 王俊嶺)

(責(zé)編:李雅妮)

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