1月28日國務院常務會議提出，促進汽車等大宗消費政策全面落地。作為大件耐用消費品，汽車不僅走入千家萬戶，而且從產業(yè)鏈看，汽車產業(yè)價值鏈已從單一的汽車銷售延伸至售后用車的全生命周期服務。從貸款購車到車輛保險，從傳統(tǒng)汽車到新能源汽車，金融機構能否根據(jù)產業(yè)鏈、供應鏈和價值鏈的變化，開發(fā)出豐富對路的金融產品，對于支持汽車產業(yè)發(fā)展，拉動汽車消費，提振市場信心，服務經濟高質量發(fā)展，都具有重要作用。

　　支持產業(yè)鏈提質

　　汽車金融成為金融機構重點布局的新賽道之一。今年1月份，中信銀行與安永（中國）企業(yè)咨詢有限公司共同編寫了《汽車產業(yè)數(shù)字金融研究報告（2023）》，對汽車產業(yè)數(shù)字金融前沿趨勢進行預測，提出汽車產業(yè)金融服務經歷了三個階段：傳統(tǒng)對公金融、汽車產業(yè)鏈金融及汽車產業(yè)數(shù)字金融。汽車產業(yè)數(shù)字金融通過對產業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)的洞察，將其轉化為企業(yè)的數(shù)據(jù)信用并創(chuàng)新服務理念和服務模式，為產業(yè)提供更智慧的融資及融智服務，支持全產業(yè)鏈生態(tài)發(fā)展。

　　記者在采訪中了解到，汽車產業(yè)的數(shù)字生產力主要圍繞著智能化展開。在產業(yè)端，企業(yè)積極投入對卡脖子技術的科研能力提升，物聯(lián)網、大數(shù)據(jù)等金融科技在汽車制造、汽車流通和消費領域的應用邁上了新的臺階，與此同時，金融端數(shù)據(jù)信用的逐漸成熟應用，逐漸替代傳統(tǒng)主體信用及交易信用，提高了風控智能化水平。由此，數(shù)字化應用在汽車產融兩端的應用價值不斷深化，產業(yè)數(shù)字金融初步形成。中信銀行常務副行長劉成表示，如今汽車產業(yè)生態(tài)邊界持續(xù)拓寬，內涵不斷豐富，汽車生態(tài)伙伴綜合多元金融服務需求愈加明顯。中信銀行將聚焦打造生態(tài)整合、敏捷創(chuàng)新、數(shù)據(jù)應用三大核心能力，構建汽車產業(yè)數(shù)字金融核心競爭力。

　　興業(yè)銀行發(fā)揮綠色金融優(yōu)勢，重點圍繞新能源汽車產業(yè)生態(tài)圈中的零部件生產、整車制造、車輛銷售等場景進行生態(tài)布局與資產構建。通過強化公私聯(lián)動，提升客戶黏性、挖掘客戶深層次金融需求。據(jù)興業(yè)銀行相關負責人介紹，在零售方面，依托興業(yè)生活APP搭建汽車生態(tài)專區(qū)，在選車、購車、車主服務、交叉營銷等方面持續(xù)豐富汽車金融生態(tài)圈內涵，滿足車主客戶多維需求；圍繞汽車主機廠商、車企上下游經營業(yè)主，挖掘其經營融資需求。

　　記者走訪多家商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，與汽車產業(yè)相關的信貸產品已較為豐富，銀行根據(jù)不同場景和需求，在產品設計、利率浮動等方面做了諸多細分。既有針對汽車主機廠商的長期信貸產品，也有服務汽車經銷商的循環(huán)信貸產品，還有為消費者購車提供支持的消費貸、信用卡分期等多樣化的金融產品。安永金融服務管理咨詢主管合伙人張超認為，當前，中國汽車產業(yè)在技術儲備、研發(fā)制造、市場營銷等諸多方面實現(xiàn)了脫胎換骨的變化。著眼未來，金融機構也將依托數(shù)字化為汽車產業(yè)生態(tài)高質量發(fā)展提供更為全面的金融支持。

　　降低車輛使用成本

　　與購車款、購置稅等一次性支付的成本不同，車險與維修保養(yǎng)費用是汽車在使用周期中需要固定支出的費用，車險又是其中的“大頭”，甚至超過了車輛每年使用成本的三分之二。

　　2020年9月份，《關于實施車險綜合改革的指導意見》在全國落地實施。車險綜合改革聚焦解決車主反映強烈的“高保低賠”和“無責不賠”等難點問題。實施以來，“降價、增保、提質”的階段性目標已基本實現(xiàn)，廣大消費者獲得了實實在在的改革紅利。

　　截至2022年6月底，消費者車均保費為2784元，較改革前大幅下降21%，87%的消費者保費支出下降，為車險消費者減少支出2500億元以上。保障程度明顯提高，在價格不變的情況下，交強險保障金額由12.2萬元提升到20萬元；機動車商業(yè)第三者責任險平均保額達到194萬，較改革前大幅提升。保障責任更為全面，將玻璃單獨破碎、發(fā)動機涉水損失等責任納入主險承保范圍，開發(fā)車輪單獨損失險、醫(yī)保外用藥責任險等新附加險產品。

　　以平安產險為例，該公司發(fā)布的2022年度理賠報告顯示，依托平安好車主APP，平安產險為超6000萬車主提供便捷線上服務。報告指出，線上理賠365天不停歇，93%案件賠付時效1小時以內完成，最快一筆車險理賠從報案到賠款到賬耗時僅4分鐘。日前，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關于擴大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關事項的通知》，明確商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動擴大。據(jù)銀保監(jiān)會相關部門負責人介紹，車險綜合改革實施兩年多來，車險市場平穩(wěn)有序，消費者普遍受益，財產保險公司經營水平顯著提升。此次自主定價系數(shù)浮動范圍調整，是為健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制，優(yōu)化車險產品供給，擴大車險保障覆蓋面，實現(xiàn)車險服務質的有效提升和量的合理增長。

　　近年來，在監(jiān)管部門大力推動車險市場及互聯(lián)網保險規(guī)范發(fā)展、引導行業(yè)加速線上化轉型的大背景下，互聯(lián)網車險在運營效率、客戶體驗方面具有天然優(yōu)勢，保險公司對互聯(lián)網車險業(yè)務的投入逐步加大，線上自主投保偏好正逐步顯現(xiàn)。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2022年上半年互聯(lián)網財產保險發(fā)展分析報告》顯示，2022年上半年，共計73家財產保險公司開展互聯(lián)網業(yè)務，經營主體數(shù)量基本保持穩(wěn)定?；ヂ?lián)網財產保險累計保費收入530.4億元。上半年，互聯(lián)網車險占比16.8%，較去年同期提升2.6個百分點?；ヂ?lián)網車險保費89.3億元，同比增長16.6%，增速進一步提升，高于行業(yè)整體車險10.4個百分點。

　　力推新能源汽車發(fā)展

　　近年來，我國新能源汽車產銷量持續(xù)創(chuàng)出新高。新能源汽車從生產到銷售都少不了金融“活水”的滋潤。以興業(yè)銀行為例，該行深圳分行持續(xù)深化與比亞迪集團業(yè)務合作，截至目前，在資金管理、傳統(tǒng)信貸、財富業(yè)務、汽車金融資產證券化，以及比亞迪下游汽車經銷商三方業(yè)務、上游迪鏈平臺業(yè)務等方面展開了緊密合作。此外，興業(yè)銀行深圳分行還專門組建比亞迪供應鏈業(yè)務柔性團隊，緊抓“網點銀行”向“數(shù)字銀行”轉型契機，提高業(yè)務數(shù)字化、系統(tǒng)化、智能化的程度，推進汽車金融業(yè)務向“全鏈條、全流程、全線上”發(fā)展，切實發(fā)揮金融力量助力實體經濟轉型升級。

　　今年春節(jié)期間，新能源汽車消費持續(xù)升溫。國家稅務總局機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票數(shù)據(jù)顯示，2022年新能源汽車累計銷售568.1萬輛，同比增長70.6%；銷量占全部汽車銷量的比重達23.5%，較上年提高11.5個百分點。新能源汽車消費良好態(tài)勢，離不開財政金融對新能源汽車產業(yè)的支持和呵護。為支持新能源汽車產業(yè)發(fā)展，我國自2014年起對新能源汽車實施免征車輛購置稅政策，2022年9月，又將這項政策延續(xù)至2023年12月31日，穩(wěn)定了社會預期、提振了市場信心，對促進我國汽車行業(yè)高質量發(fā)展具有重要意義。來自國家稅務總局的最新數(shù)據(jù)顯示，為促進新能源汽車消費和綠色低碳發(fā)展，稅務部門落實新能源汽車免征車輛購置稅政策，2022年全年累計免征新能源汽車車輛購置稅超800億元。數(shù)據(jù)顯示，2022年全年，我國累計免征新能源汽車車輛購置稅879億元，同比增長92.6%。這項稅收優(yōu)惠政策直接降低了消費者的購車成本。以一輛25萬元的新能源汽車為例，免征車購稅后，購車可節(jié)省2萬多元。

　　新能源汽車的熱銷也帶動了車險市場的發(fā)展與轉型，隨著新能源汽車商業(yè)保險專屬條款落地，新能源汽車的保險產品更加貼合產品設計和使用場景?！?022年上半年互聯(lián)網財產保險發(fā)展分析報告》認為，雙碳背景下，互聯(lián)網車險正在加速與智能化、數(shù)字化水平較高的新能源車產業(yè)創(chuàng)新融合。部分新能源車企采用互聯(lián)網直銷模式，區(qū)別于傳統(tǒng)燃油車以4S店為主的銷售模式，且新能源車具有高度智能化的特點，能夠采集實時、豐富的數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網車險提供了創(chuàng)新的試驗場。雖然這一探索仍處于起步階段，但隨著數(shù)據(jù)的積累和技術的進步，互聯(lián)網車險必將邁入全新的發(fā)展階段，引領車險的數(shù)字化探索進程。（記者于泳）