據市場機構預測，2021年，我國汽車金融市場規(guī)模達到2.38萬億元，未來五年的年均復合增長率預計約為12.48%，將保持較高速增長態(tài)勢。但記者近期調查發(fā)現(xiàn)，受部分消費者信用觀念缺失、經銷商“低息誘導”、汽車金融機構風控審核不嚴等問題影響，汽車金融領域出現(xiàn)逃債現(xiàn)象和貸款糾紛，破壞信用環(huán)境、加劇金融領域風險，不利于汽車消費市場長久健康發(fā)展。

　　不良貸款率上升

　　部分消費者“斷尾求生”

　　當前，汽車消費中“先買先享受”的觀念盛行，在汽車金融快速發(fā)展的背景下，車企各類金融方案足以滿足不同“首付預算”消費者的需求，但也帶來了一些后續(xù)問題。

　　北京市民趙女士兩年前貸款購車時，與銀行簽訂了《信用消費貸款汽車專向分期付款合同》，約定銀行向趙女士授信15萬元用于支付其購買汽車的款項，趙女士分24期還款。然而，在分期還款6萬元后，趙女士陷入無力還款“困境”，銀行因此訴至法院，要求趙女士付清本金及相應利息和違約金。

　　“受到近兩年疫情影響，一些借款人還款能力下降，引發(fā)不少糾紛?！北本┦蟹可絽^(qū)人民法院審判管理辦公室法官助理原丹丹介紹。

　　類似的情況不只發(fā)生在北京。江西省南昌市第二金融法庭經調研發(fā)現(xiàn)，該庭近三年來分別受理汽車消費貸款糾紛189件、221件、264件，案件數(shù)量上升趨勢明顯，且35%左右的當事人購買了價格在20萬元至40萬元的中高檔轎車，24%左右的當事人購買了價格在40萬元以上的豪車。2019年6月，一名公司職員蔡某貸款購買了一輛價值45萬元的奔馳汽車，首付18萬元，分期付款27萬元，期數(shù)36期，分期手續(xù)費費率11.5%。開上豪車后，每月高額的車貸讓本不寬裕的蔡某經濟狀況“雪上加霜”，陷入經濟困境，只能棄車斷供，最終涉訴。

　　數(shù)據顯示，去年以來，汽車消費類貸款不良率有所上升。截至2021年6月末，平安銀行汽車金融的不良率從2020年底的0.70%上升到1.03%，增加了0.33個百分點。汽車金融公司東正汽車金融的2021年上半年財報顯示，截至期末，東正金融合作經銷商比去年同期減少，覆蓋中國225個城市，金融貸款規(guī)模41.1億元，較期初下降43%，不良貸款率10.7%。

　　除了因經濟壓力導致斷供外，近年來還有不法分子專門從事車貸“騙貸”行當，使得車貸不良貸款率有增無減。業(yè)內人士指出，對于汽車金融機構來說，處置此類不良貸款存在一定的難度。中央財經大學中國金融科技研究中心主任張寧教授說，車輛不同于房地產，屬于動產，對人員和車輛追溯都有難度，如選擇第三方進行處置，一方面無法保證資質及合規(guī)性，另一方面也無法保證其處置效率和市場價值。

　　多重因素致車貸問題高發(fā)

　　記者調查發(fā)現(xiàn)，經銷商誘導消費強行捆綁、汽車金融機構風控措施不到位、個人不理智消費及信用觀念缺失等因素長期存在，增加了汽車金融市場隱患。

　　在北京多家汽車4S店，購車是否“分期”已經成為享受裸車優(yōu)惠多與少的“唯一變量”。北京市民李先生去年底在某4S店選購一輛SUV時，被銷售告知辦理分期能夠享受更多優(yōu)惠，且贈送6次保養(yǎng)，其中首付50%以上，貸款兩年，年利率為1.09%，也可以選擇低首付或“先息后本”的方式，后者需要首付40%，每月只還幾百元的利息，三年后一次性付清剩余本金。

　　記者以消費者身份向不同品牌4S店銷售人員咨詢了熱門車型的價格方案。在一家奧迪4S店，銷售表示購買某SUV辦理分期能多贈送裝飾，還能優(yōu)惠4000元，同時稱如果購車人貸款資質好就與銀行簽約辦貸，如資質不好就和金融公司簽約辦貸。一家寶馬4S店銷售人員介紹，購買某款轎車辦理分期比全款購車多優(yōu)惠5000元，且與寶馬金融簽約辦理貸款的年化利率比從銀行貸款要低。

　　記者注意到，在許多汽車廣告和實際銷售中，商家將計息的利率單位從規(guī)定的“年化利率”偷換為“日化利率”或“月化利率”。

　　除此之外，金融機構依賴第三方，造成貸款用途管控不力、貸款資金被挪用等情況頻出。記者注意到，近年來，部分銀行和汽車金融機構有受到相關部門行政處罰的經歷。2020年，平安銀行因汽車金融事業(yè)部將貸款調查的核心事項委托第三方完成、汽車消費貸款風險分類結果不能反映真實風險水平、汽車消費及經營貸款審查不到位等違規(guī)行為被深圳銀保監(jiān)局行政處罰；三一汽車金融因存在未按監(jiān)管規(guī)定報送案件（風險）信息、違規(guī)辦理貸款業(yè)務兩宗違規(guī)行為，被湖南銀保監(jiān)局處以罰款50萬元；2021年12月，奔馳汽車金融有限公司因發(fā)生核心業(yè)務系統(tǒng)中斷暴露出業(yè)務連續(xù)性管理不到位，嚴重違反審慎經營規(guī)則等違法違規(guī)行為，北京銀保監(jiān)局給予其40萬元罰款的行政處罰。

　　“一些汽車金融公司設在車企旗下，資金流實際上在企業(yè)不同部門之間流轉，使得監(jiān)管難度加大，整體風控能力有限。”張寧說。

　　此外，一些年輕消費者不理智的消費及信用觀念缺失問題也不容忽視。南昌市第二金融法庭近3年審理的車貸案件中，二三十歲的年輕創(chuàng)業(yè)者或打工族占比42%。承辦法官說，這些年輕人對“先消費后付款”的接受度高，但信用觀念相對淡薄，且過于高估自己的還貸能力，一旦出現(xiàn)經營風險、收入減少等情況，將不可避免出現(xiàn)逾期或主動棄車停貸現(xiàn)象以致涉訴，而且，當事人通常采取消極應訴等方式逃避債務。據統(tǒng)計，該庭90%以上的案件均缺席審理。

　　加快形成防范化解

　　汽車信貸金融風險合力

　　近年來，相關部門多次發(fā)文加強汽車消費行業(yè)及消費貸款的管控，推動汽車金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展。但從實際情況看，汽車消費貸款領域的健康發(fā)展還需要監(jiān)管部門、車企、銀行和汽車金融機構及個人的共同努力，形成防范、化解汽車信貸金融風險的合力。

　　張寧認為，當前汽車金融市場已進入成熟期，汽車金融機構需要盡快明晰定位，通過持牌經營的方式增加行業(yè)整體的規(guī)范性。車企旗下的汽車金融機構與車企本身如果“不分你我”，勢必導致監(jiān)管缺位、服務不專業(yè)?！捌嚱鹑跈C構更應該突出‘中介’的專業(yè)服務屬性，不是賣自己產品，主要是幫銀行做‘中介’?！?/p>

　　此外，任何一個與貸款相關的行業(yè)都離不開完善的風險處置市場，汽車金融市場也應該借鑒金融市場經驗，構建多級處置機制。張寧建議，建立一個類似個貸不良批量轉讓市場，有利于汽車貸款不良資產處置的市場，讓相關汽車廠商、金融機構甚至足夠規(guī)模的汽車金融公司進入。“就像銀行間市場一樣，通過這種方式，倒逼整個風控體系提升風控能力?！?/p>

　　同時，業(yè)內人士建議對違規(guī)行為要加強整治查處。銀保監(jiān)、公安、市場監(jiān)管等多部門可聯(lián)合整治不良經銷商，打擊套現(xiàn)、騙貸等違法違規(guī)行為的同時，倒逼其規(guī)范銷售行為。對車貸亂象中員工履職不到位情況進行嚴格問責，發(fā)現(xiàn)犯罪線索的要及時向有關部門移送。

　　此外，原丹丹呼吁加強消費信貸違法教育，汽車消費貸款借款人應當合理評估本人償貸能力，避免陷入不能償貸的境地造成糾紛。