近日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《定期壽險示范條款》和《終身壽險示范條款》兩個示范條款，推薦各人身保險公司使用。這是我國人身保險領(lǐng)域首次發(fā)布行業(yè)示范條款。從2021年底開始征求意見到正式發(fā)布歷時一年半，足見行業(yè)內(nèi)示范條款內(nèi)容的關(guān)注與重視。

　　改革開放以來，人身保險業(yè)發(fā)展迅速但發(fā)展方式較為粗放，各保險公司的產(chǎn)品條款也是千差萬別。人身險產(chǎn)品“標準化、通俗化、簡單化”，一直是監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會著力推進的重要工作。從2004年開始的條款通俗化，到2006年以來的保單標準化，再到2009年的《人身保險產(chǎn)品條款部分條目示范寫法》，無論行業(yè)如何發(fā)展，監(jiān)管機構(gòu)怎樣改革，保險業(yè)在“三化”方面的探索始終在進行，這為示范條款的推出奠定了良好基礎(chǔ)。

　　從法律意義上看，保險合同是由格式條款組成的格式合同，保險公司在保險條款設(shè)計和解釋方面往往擁有主動權(quán)。相對而言，消費者在簽訂保險合同時對條款內(nèi)容的理解和熟悉程度存在差異，人身險行業(yè)的投保理賠糾紛也往往源于對條款的不同理解。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于2023年第一季度保險消費投訴情況的通報》顯示，一季度人身保險公司涉及銷售糾紛投訴7875件，占人身保險公司投訴總量的53.2%；退保糾紛投訴3895件，占比26.3%。

　　不容忽視的是，人身保險的銷售很大程度上依賴于保險公司的營銷員。有的營銷員或是為了增加銷售業(yè)績，或是因為業(yè)務(wù)能力有限，在解釋保險合同時使用不當(dāng)話術(shù)，存在銷售誤導(dǎo)行為，為投保理賠糾紛埋下了隱患。有了示范條款后，客觀上可以督促保險公司營銷員正確解釋條款，避免銷售誤導(dǎo)，進而保護消費者合法權(quán)益。

　　示范條款發(fā)布后，消費者遇到搞不懂的專業(yè)術(shù)語不必僅聽營銷員的一面之詞，可以參考示范條款中的解釋說明。換句話說，示范條款是人身保險產(chǎn)品中專業(yè)術(shù)語的“簡明詞典”。與此同時，消費者如果在多家保險公司購買同類型保單，也免去了同類產(chǎn)品間反復(fù)對比，只需拿出格式條款，就能輕松對比出保單之間的差異。另外，一旦消費者在理賠環(huán)節(jié)與保險公司出現(xiàn)糾紛，也可以把示范條款作為依據(jù)，對于有爭議的內(nèi)容多了一份官方的對照樣本。綜合來看，示范條款的發(fā)布標志著保險業(yè)在保護消費者權(quán)益、促進人身險產(chǎn)品“標準化、通俗化、簡單化”方面邁上了新臺階。

　　值得注意的是，示范條款并非“一刀切”，在自定義條款中為保險公司開發(fā)個性化保險產(chǎn)品留下了空間。所謂自定義條款，是指保險公司實務(wù)操作差別比較顯著的條目或釋義。人身險產(chǎn)品通常較為復(fù)雜，在保險權(quán)益等方面保留一定數(shù)量的自定義條款，能夠為保險公司設(shè)計差異化產(chǎn)品提供空間。此外，本次發(fā)布示范條款并非一成不變，隨著行業(yè)的發(fā)展和險種的迭代，也要建立起相關(guān)內(nèi)容的定期更新機制，確保示范條款不斷適應(yīng)社會經(jīng)濟及消費者需求的變化，促進人身險產(chǎn)品創(chuàng)新和行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。