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人身保險示范條款影響深遠

發(fā)布時間:2023-07-31 10:52:00來源: 經(jīng)濟日報

  近日,中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《定期壽險示范條款》和《終身壽險示范條款》兩個示范條款,推薦各人身保險公司使用。這是我國人身保險領(lǐng)域首次發(fā)布行業(yè)示范條款。從2021年底開始征求意見到正式發(fā)布歷時一年半,足見行業(yè)內(nèi)示范條款內(nèi)容的關(guān)注與重視。

  改革開放以來,人身保險業(yè)發(fā)展迅速但發(fā)展方式較為粗放,各保險公司的產(chǎn)品條款也是千差萬別。人身險產(chǎn)品“標準化、通俗化、簡單化”,一直是監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會著力推進的重要工作。從2004年開始的條款通俗化,到2006年以來的保單標準化,再到2009年的《人身保險產(chǎn)品條款部分條目示范寫法》,無論行業(yè)如何發(fā)展,監(jiān)管機構(gòu)怎樣改革,保險業(yè)在“三化”方面的探索始終在進行,這為示范條款的推出奠定了良好基礎(chǔ)。

  從法律意義上看,保險合同是由格式條款組成的格式合同,保險公司在保險條款設(shè)計和解釋方面往往擁有主動權(quán)。相對而言,消費者在簽訂保險合同時對條款內(nèi)容的理解和熟悉程度存在差異,人身險行業(yè)的投保理賠糾紛也往往源于對條款的不同理解。國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于2023年第一季度保險消費投訴情況的通報》顯示,一季度人身保險公司涉及銷售糾紛投訴7875件,占人身保險公司投訴總量的53.2%;退保糾紛投訴3895件,占比26.3%。

  不容忽視的是,人身保險的銷售很大程度上依賴于保險公司的營銷員。有的營銷員或是為了增加銷售業(yè)績,或是因為業(yè)務(wù)能力有限,在解釋保險合同時使用不當(dāng)話術(shù),存在銷售誤導(dǎo)行為,為投保理賠糾紛埋下了隱患。有了示范條款后,客觀上可以督促保險公司營銷員正確解釋條款,避免銷售誤導(dǎo),進而保護消費者合法權(quán)益。

  示范條款發(fā)布后,消費者遇到搞不懂的專業(yè)術(shù)語不必僅聽營銷員的一面之詞,可以參考示范條款中的解釋說明。換句話說,示范條款是人身保險產(chǎn)品中專業(yè)術(shù)語的“簡明詞典”。與此同時,消費者如果在多家保險公司購買同類型保單,也免去了同類產(chǎn)品間反復(fù)對比,只需拿出格式條款,就能輕松對比出保單之間的差異。另外,一旦消費者在理賠環(huán)節(jié)與保險公司出現(xiàn)糾紛,也可以把示范條款作為依據(jù),對于有爭議的內(nèi)容多了一份官方的對照樣本。綜合來看,示范條款的發(fā)布標志著保險業(yè)在保護消費者權(quán)益、促進人身險產(chǎn)品“標準化、通俗化、簡單化”方面邁上了新臺階。

  值得注意的是,示范條款并非“一刀切”,在自定義條款中為保險公司開發(fā)個性化保險產(chǎn)品留下了空間。所謂自定義條款,是指保險公司實務(wù)操作差別比較顯著的條目或釋義。人身險產(chǎn)品通常較為復(fù)雜,在保險權(quán)益等方面保留一定數(shù)量的自定義條款,能夠為保險公司設(shè)計差異化產(chǎn)品提供空間。此外,本次發(fā)布示范條款并非一成不變,隨著行業(yè)的發(fā)展和險種的迭代,也要建立起相關(guān)內(nèi)容的定期更新機制,確保示范條款不斷適應(yīng)社會經(jīng)濟及消費者需求的變化,促進人身險產(chǎn)品創(chuàng)新和行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

(責(zé)編:陳濛濛)

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