百萬(wàn)開(kāi)戶后 銀行直面?zhèn)€人養(yǎng)老金留客難題
2022年是個(gè)人養(yǎng)老金的元年,相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況在銀行年報(bào)中初露鋒芒。4月6日,北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn),已有12家首批開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金的銀行披露有關(guān)業(yè)務(wù)的進(jìn)展,在持續(xù)不斷的客源爭(zhēng)奪戰(zhàn)之下,部分銀行個(gè)人養(yǎng)老金首月開(kāi)立賬戶已破百萬(wàn),投資產(chǎn)品也在不斷上新。目前個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)仍處于起步階段,在分析人士看來(lái),未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈,銀行一方面要營(yíng)銷(xiāo)新客戶,另一方面要做好相應(yīng)的服務(wù),通過(guò)提升產(chǎn)品服務(wù)滿足不同投資者的養(yǎng)老投資需求。
業(yè)務(wù)初見(jiàn)成效
自2022年11月個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式“開(kāi)閘”以來(lái),多家銀行相繼出臺(tái)配套政策、上線個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū),業(yè)務(wù)開(kāi)展已初見(jiàn)成效。
在2022年年報(bào)中,個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)初露鋒芒,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、光大銀行和寧波銀行均提及了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。
在賬戶開(kāi)立方面,已有銀行交出了開(kāi)立賬戶破百萬(wàn)的“答卷”。招商銀行2022年年報(bào)顯示,該行支持通過(guò)招商銀行App、掌上生活A(yù)pp、柜面、可視設(shè)備等各渠道開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,截至2022年末,共開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶達(dá)165.92萬(wàn)戶。
興業(yè)銀行開(kāi)立賬戶數(shù)突破200萬(wàn),截至報(bào)告期末,該行共開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶229.16萬(wàn)戶,位列全行業(yè)第三位,市場(chǎng)占有率超10%。在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上,興業(yè)銀行董事長(zhǎng)呂家進(jìn)表示,該行個(gè)人養(yǎng)老金布局克服股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)少、人員少等短板,至2022年末共開(kāi)立賬戶數(shù)近230萬(wàn)戶,僅次于建設(shè)銀行和工商銀行。
在資深金融政策監(jiān)管專家周毅欽看來(lái),部分銀行首月開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶能夠破百萬(wàn),一方面是因?yàn)閭€(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)前期宣傳已久,經(jīng)過(guò)相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間的全面鋪墊,實(shí)現(xiàn)了較好的營(yíng)銷(xiāo)推動(dòng)效果。另一方面,此次開(kāi)戶允許單位代為開(kāi)戶,對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),存量企業(yè)客群資源得以發(fā)揮,可以實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶數(shù)指標(biāo)的快速完成。此外,線上遠(yuǎn)程開(kāi)戶保證了個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶營(yíng)銷(xiāo)不掉線。從目前的開(kāi)戶情況來(lái)看,群眾的整體接納度比較高,為后續(xù)個(gè)人養(yǎng)老金制度的長(zhǎng)期、健康、穩(wěn)定發(fā)展奠定了扎實(shí)的客戶基礎(chǔ)。
賬戶開(kāi)立僅是業(yè)務(wù)開(kāi)展的第一步,能否激活用戶實(shí)現(xiàn)繳存才是關(guān)鍵。在年報(bào)中個(gè)別銀行也透露了賬戶繳存情況,中信銀行提到,截至2022年末,該行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶30.25萬(wàn)戶,賬戶累計(jì)繳存金額5.08億元,戶均繳存金額1678.65元。
儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品受青睞
個(gè)人養(yǎng)老金以賬戶制為基礎(chǔ),除資金積累外,賬戶內(nèi)的資金還可用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。自個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式實(shí)施以來(lái),銀行也在不斷充盈投資產(chǎn)品貨架。
截至2022年末,招商銀行已準(zhǔn)入代銷(xiāo)121只個(gè)人養(yǎng)老基金產(chǎn)品、3只個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品和10只個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品;興業(yè)銀行引入125只個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品;中信銀行上架養(yǎng)老目標(biāo)基金、稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)等養(yǎng)老金融產(chǎn)品120余只。而民生銀行則是在2022年11月25日開(kāi)辦當(dāng)日即推出30余只公募基金養(yǎng)老產(chǎn)品,創(chuàng)設(shè)養(yǎng)老金賬戶專屬存款產(chǎn)品,并引入5只專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
行至2023年,隨著首批個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的“登臺(tái)亮相”,部分銀行已集齊存款、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)四大類(lèi)產(chǎn)品。根據(jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái),截至4月6日,個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共計(jì)639只,其中,儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品數(shù)量最多,為465只,基金類(lèi)產(chǎn)品次之,為137只,保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品和理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品各為19只、18只。
目前共有22家銀行開(kāi)設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,其中,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行3家銀行上線了基金、保險(xiǎn)、理財(cái)和儲(chǔ)蓄產(chǎn)品,而其余19家銀行上架的產(chǎn)品多集中于儲(chǔ)蓄和基金。
“養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品起步較晚,理財(cái)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)及發(fā)行方面經(jīng)驗(yàn)有限,個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品上線也要晚于其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品?!比?60數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為,目前開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶并且購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的客戶中,保守及穩(wěn)健投資風(fēng)格的中老年人群比例較高,對(duì)資金的穩(wěn)定性要求較高,相對(duì)來(lái)看,養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)這三類(lèi)產(chǎn)品比養(yǎng)老基金更受投資者青睞。
受市場(chǎng)波動(dòng)、投資偏好及產(chǎn)品數(shù)量等多重因素影響,目前來(lái)看,個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品深受青睞。僅從北京地區(qū)來(lái)看,2月23日,北京銀保監(jiān)局人身險(xiǎn)處副處長(zhǎng)芮楠介紹,目前,轄內(nèi)有22家銀行機(jī)構(gòu)上線儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及公募基金等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶約190萬(wàn)戶,繳存資金超過(guò)38億元,投資產(chǎn)品以儲(chǔ)蓄存款為主。
重量更要重質(zhì)
個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)為銀行帶來(lái)了重要機(jī)遇,其涉及賬戶、存款、保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)榷嘀貥I(yè)務(wù),對(duì)正在進(jìn)行財(cái)富管理轉(zhuǎn)型的銀行而言戰(zhàn)略意義重大。
由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的開(kāi)立具有唯一性,為盡早搶占客源,早在業(yè)務(wù)尚未正式實(shí)施前,各家銀行就已通過(guò)抽紅包活動(dòng)提前造勢(shì)預(yù)熱,而正式實(shí)施后,營(yíng)銷(xiāo)力度加碼,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶被提上銀行員工KPI日程。
從開(kāi)戶情況來(lái)看,1月18日,人力資源和社會(huì)保障部召開(kāi)2022年四季度新聞發(fā)布會(huì),人社部養(yǎng)老保險(xiǎn)司副司長(zhǎng)亓濤介紹,截至2022年底,個(gè)人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬(wàn)人,繳費(fèi)人數(shù)613萬(wàn)人,總繳費(fèi)金額142億元。
不過(guò),獲客之后如何留客才是提升業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的核心所在,周毅欽認(rèn)為,對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷(xiāo)競(jìng)爭(zhēng)是需要的,但如果過(guò)度營(yíng)銷(xiāo),只會(huì)簡(jiǎn)單燒錢(qián),后續(xù)跟進(jìn)的財(cái)富管理能力沒(méi)有達(dá)到客戶的期許,無(wú)法為客戶提供豐富的產(chǎn)品和優(yōu)良的服務(wù),不僅是白白燒錢(qián),反而會(huì)影響?zhàn)B老第三支柱的發(fā)展和整個(gè)銀行業(yè)的生態(tài),所以,開(kāi)戶數(shù)重“量”更要重“質(zhì)”。
如今,個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)仍處于客戶爭(zhēng)奪的早期階段,對(duì)于后續(xù)發(fā)展的趨勢(shì)和建議,招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為,未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈,目前個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)尚處于起步階段,銀行一方面要營(yíng)銷(xiāo)新的客戶,另一方面要做好相應(yīng)的服務(wù),通過(guò)提升服務(wù)來(lái)吸引客戶。例如,通過(guò)自身創(chuàng)新和加大與外部機(jī)構(gòu)合作,進(jìn)一步豐富個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可投資的產(chǎn)品,讓用戶養(yǎng)老金投資有更多的選擇,同時(shí)還應(yīng)為用戶提供適合的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶投資咨詢服務(wù)。
劉銀平則認(rèn)為,未來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品會(huì)逐漸豐富,在投資門(mén)檻、運(yùn)營(yíng)周期、資產(chǎn)配置、產(chǎn)品收益等方面呈現(xiàn)出差異化,滿足不同投資者的養(yǎng)老投資需求。各家銀行要想吸引及留住客戶,需要提供更加有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品,在產(chǎn)品的豐富度、穩(wěn)定性、收益等方面下功夫。
北京商報(bào)記者 李海顏
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