從網(wǎng)銷到電銷，從地推發(fā)小卡片到隱秘郵件送POS機，營銷手段無所不用其極的POS機代理商們，一邊為支付機構(gòu)代賣，一邊頂著監(jiān)管禁令。在巨大的分潤利益誘惑下，他們劍走偏鋒，帶著POS機一路狂奔。

　　在幫支付機構(gòu)開疆拓土的同時，也衍生了一系列的新問題。他們以“套現(xiàn)”“養(yǎng)卡”為宣傳點，放棄審核職責(zé)，甚至直接將POS機寄給網(wǎng)絡(luò)另一頭的陌生人。夾雜著騙押金、低費率的消息，他們在混亂的市場中趁機搶走同行的客戶。而在商戶入網(wǎng)過程中，支付機構(gòu)的風(fēng)控體系似乎也處于“神隱”狀態(tài)，對于入網(wǎng)的個人用戶視而不見，甚至選擇“甩鍋”。代理商們更為肆意，向著個人用戶推銷POS機，傳授提額養(yǎng)卡技巧。

　　廣告營銷肆虐　推廣直言可“養(yǎng)卡”

　　“有沒有人能幫我買一張春晚的票，最好是帶話筒、能上臺的。我好上去講講我做POS機的故事?！?022年末，收單支付POS機代理商趙兆(化名)發(fā)布了這樣一條朋友圈。

　　趙兆與POS機的故事開始于2016年。在這一年，趙兆從背著包走街串巷的地推開始，逐漸與POS機結(jié)下了更深的緣分。插科打諢式的“段子”，也是趙兆為了推廣POS機發(fā)出的廣告，這樣的內(nèi)容在其朋友圈里還有很多。

　　代理商的主要工作，是將POS機通過各種渠道推銷給商戶，并可按照所激活的POS機產(chǎn)生的刷卡交易流水獲取對應(yīng)收益。趙兆入行的七年間，隨著監(jiān)管政策的調(diào)整，收單領(lǐng)域的營銷模式也在不斷發(fā)生變化。

　　北京商報記者了解到，電話營銷是個人用戶接觸到POS機推廣的主要方式之一。通過簡單介紹POS機品牌、刷卡費率以及機器費用等信息，電話客服對意向客戶進行初步篩選。趙兆告訴北京商報記者，用戶收到的POS機推廣電話，通常并非由代理商直接撥出。這類模式被業(yè)內(nèi)稱作同城工單，在這一基礎(chǔ)上又衍生了異地電銷模式。

　　“專業(yè)電銷機構(gòu)通過打電話獲取意向客戶，支付代理商以工單派送形式有償接單，根據(jù)電銷公司提供的信息聯(lián)系客戶并上門推廣POS機。再往后，代理商大多直接以郵寄的方式向異地用戶推銷POS機?！壁w兆解釋道。

　　前述推廣方式廣撒網(wǎng)，能夠幫助代理商在短期內(nèi)獲取更多客戶，也成為不少代理商的選擇。但趙兆不愿往虎口里探頭，做這種冒險的生意。趙兆坦言，同城工單的第一步就是買賣用戶信息，電銷機構(gòu)持有的用戶數(shù)據(jù)被反復(fù)使用，在存在法律風(fēng)險的同時也無法保持交易的長久性，往往帶有打一槍換一炮的欺騙性質(zhì)。

　　無法通過快捷路徑尋找客戶，趙兆與更多代理商一樣，在公開社交平臺留下了自己的聯(lián)系方式，以此積累“好友”，并不斷在個人朋友圈里發(fā)布POS機的相關(guān)信息。“一旦有人傳遞出想要了解POS機的信號，代理商就會一擁而上，拿到聯(lián)系方式后再進行進一步介紹。”趙兆指出。

　　北京商報記者進一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“養(yǎng)卡”“套現(xiàn)”“費率低”“資金周轉(zhuǎn)”這類標(biāo)簽，是代理商們朋友圈里的高頻詞匯。在部分代理商的朋友圈里，POS機甚至被打上了“爛賬修復(fù)神器”的標(biāo)簽。在公開社交平臺上，由于平臺限制，代理商推廣時多采用“穩(wěn)定”“個人版”“不漲價”等話術(shù)。

　　還有POS機代理商的小廣告，貼到了北京地區(qū)讀者劉沁(化名)所在小區(qū)的電梯里，清晰地標(biāo)注著“有信用卡即可辦理隨時刷卡到賬POS機”“養(yǎng)卡提額就是快”等字樣。據(jù)劉沁介紹，這則廣告牢牢地粘貼在電梯樓層按鍵的左側(cè)，每個進電梯的人都能看到?！爱吘剐庞每ㄌ赚F(xiàn)是違規(guī)的，我曾嘗試把它取下來但未能成功，也有鄰居曾用標(biāo)簽擋住了聯(lián)絡(luò)用的二維碼，但沒過幾天又被撕掉了?！眲⑶弑硎?。

　　“嚴(yán)格審核特約商戶資質(zhì)，規(guī)范受理終端管理，”這是監(jiān)管機構(gòu)的明確方針。按照要求，任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機等受理終端。銀行和支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對全部實體特約商戶進行現(xiàn)場檢查，逐一核對其受理終端的使用地點。但從現(xiàn)有執(zhí)行情況來看，這一規(guī)定近乎于名存實亡。

　　個人入網(wǎng)“失守”　違規(guī)匹配交易商戶

　　生意不好做了。

　　按照央行披露的數(shù)據(jù)，2022年里，聯(lián)網(wǎng)POS機具較前一年減少了337.54萬臺。

　　但肆虐的廣告營銷瞄向了更廣泛的個人用戶群體。個人用戶辦理POS機套現(xiàn)，幾乎成為了收單領(lǐng)域公開的秘密。

　　根據(jù)公開社交平臺發(fā)布的信息，北京商報記者按照59元包郵的價格，毫無阻礙地從代理商李喻(化名)手中獲取了一款拉卡拉POS機，并進一步實測了其激活流程。結(jié)合李喻的提示，記者以“小微商戶”身份進行注冊，自主選擇商戶類型以及名稱，門頭照、收銀臺照等店鋪信息則并非是必填項。最終，記者憑借真實個人信息和虛假商戶信息，很快通過了拉卡拉的審核，注冊成為單筆信用卡刷卡額度高達30萬元的商戶，刷卡費率為6%。。

　　完成注冊激活后，北京商報記者使用自有信用卡在該臺POS機上進行了刷卡操作。但銀行交易詳情顯示，該筆收款方為北京建偉興盛服裝店，由系統(tǒng)自動匹配了新的交易信息，刷卡金額在扣除手續(xù)費后即刻到達綁定賬戶。

　　在本次測試中，北京商報記者未曾遭遇被廣泛詬病的免費POS機收押金的情況。但綜合采訪內(nèi)容來看，圍繞POS機產(chǎn)生的混戰(zhàn)，也發(fā)生在同一支付機構(gòu)的不同代理商之間。

　　李喻從事拉卡拉POS機代理，收取59元機器款，累計交易滿5000元后可返還。而同樣一款機器，在劉沁小區(qū)貼廣告的代理商張華(化名)卻提出需要支付299元押金，并表示其代理的POS機收費標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一在299元至300元之間，每月刷卡2萬累計12個月后返還押金。

　　在溝通過程中，李喻“貼心”地提供了一份提額養(yǎng)卡技巧，并著重建議不要在POS機上使用儲蓄卡刷卡，容易被系統(tǒng)判定為洗錢；張華則數(shù)次強調(diào)“正規(guī)銀聯(lián)報備機都有押金”“沒押金不是官方產(chǎn)品”。

　　事實上，近兩年來，圍繞POS機押金產(chǎn)生的糾紛屢見報端，甚至還有大量代理商以免費為噱頭，在用戶不知情的情況下扣除押金。在趙兆看來，這些都是代理商為了自身的利潤所使用的“小心機”，儲蓄卡刷卡代理商分潤少，正規(guī)產(chǎn)品都有押金更是無稽之談。

　　談及POS機押金，趙兆指出，“正規(guī)產(chǎn)品都有押金”這一說法，實際上只是代理商獲取收益的話術(shù)，這也是支付機構(gòu)下放權(quán)限的一部分，POS機是否會收取押金完全取決于代理商是否設(shè)置了扣除押金，這一功能也的確是支付機構(gòu)為代理商留出的“活口”。

　　“有的用戶介意押金，那么代理商就能推薦無押金的機器；有的用戶不在乎這筆錢，代理商自然就能獲利更多。至于退押金設(shè)置的交易流水門檻，本質(zhì)上是為了激勵用戶更多地使用POS機刷卡。”趙兆補充道。

　　對于向個人用戶推銷POS機這一問題，趙兆更是坦言，代理商求利，真實商戶使用POS機的需求畢竟是有限的，POS機推廣出去后具體怎么用、誰在用，并不是代理商們會考慮的問題。

　　北京社科院、中國人民大學(xué)智能社會治理研究中心研究員王鵬表示，信用卡套現(xiàn)本質(zhì)上就是制造虛假交易，違規(guī)套用信用卡授信額度，這類行為脫離了金融機構(gòu)的監(jiān)管，很容易引發(fā)金融風(fēng)險傳導(dǎo)。

　　此外，針對前述拉卡拉POS機可直接注冊的相關(guān)問題，3月20日，北京商報記者也向拉卡拉方面進行了采訪。但拉卡拉僅回應(yīng)稱，公司對商戶入網(wǎng)尤其針對代理商拓展商戶入網(wǎng)有嚴(yán)格要求，嚴(yán)格實施商戶入網(wǎng)實名制管理，如發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)、詐騙及相關(guān)風(fēng)險交易行為，將采取預(yù)警攔截或延緩結(jié)算等方式，保障支付及資金安全。對于部分代理商收取押金的問題，將敦促代理商在商戶達標(biāo)后及時返還。

　　切機攻防激烈　費率調(diào)整牽連多方

　　“不電銷、不騙人、不套現(xiàn)”，是趙兆為自己的從業(yè)生涯定下的“三不方針”。具體而言，是不通過電話、短信等方式推廣POS機，不以“免費”為噱頭騙取用戶押金，不通過自己的POS機直接為顧客辦理套現(xiàn)業(yè)務(wù)。

　　“三不方針”的每一條，基本都指向了POS機行業(yè)的痼疾，但卻也很難做到完全在監(jiān)管紅線內(nèi)展業(yè)。趙兆表示，現(xiàn)有的POS機代理市場競爭太過激烈，同一支付機構(gòu)代理商面向用戶能提供金額不等的“價目表”，不同支付機構(gòu)的代理商之間也會通過切機等辦法，說服顧客使用自家POS機。

　　切機，在銀行卡收單領(lǐng)域主要是指代理商主動使用另一品牌POS機替換掉用戶原有的機具。在過去數(shù)年間，趙兆為多家支付機構(gòu)開展過POS機推廣服務(wù)。趙兆稱：“代理機構(gòu)變動，肯定也會把能帶走的客戶都帶走，但受限于客戶使用習(xí)慣、聯(lián)系方式變動等因素，這一步也并不容易?！?/p>

　　有限的市場里，代理商為了追求新客戶，也紛紛將目光投向了其他平臺客戶。這也讓不少支付機構(gòu)叫苦不迭，不得不通過辟謠、發(fā)布風(fēng)險提示等辦法，一方面是為了留住自有用戶，一方面也避免用戶在切機過程中被不法分子所欺騙。在北京商報記者注冊的拉卡拉POS機上，開機頁面即提示“拉卡拉不會要求換設(shè)備，提高警惕，謹(jǐn)防受騙”。

　　在常用的切機手段中，向用戶發(fā)送原機器停用、費率上漲信息、免費更換更新款POS機等方式較為有效。其中，又以費率上漲更為引人關(guān)注。

　　2022年下半年以來，支付機構(gòu)POS機刷卡費率上調(diào)的消息紛紛揚揚，不少代理商都在發(fā)布相應(yīng)信息。代理商朋友圈的廣告也多集中在POS機費率上調(diào)方面，提示用戶更換刷卡費率更低的機器。趙兆指出，“對于用戶而言，只要是正規(guī)的支付機構(gòu)，費用自然是越低越好。當(dāng)其他支付機構(gòu)利率上調(diào)，大家都會抓緊推廣自家代理的機器”。

　　有支付行業(yè)從業(yè)者告訴北京商報記者，收單領(lǐng)域的競爭不僅僅體現(xiàn)在支付機構(gòu)之間，同樣也集中在代理商之間。費率調(diào)整牽連支付機構(gòu)、代理商以及用戶等多方，對于用戶而言也較為敏感。支付機構(gòu)根據(jù)自身展業(yè)的實際情況進行費率調(diào)整，也要防止對存量商戶造成沖擊。此外，不排除在市場競爭中，有代理商杜撰漲費率等信息，進行惡意切機。

　　在趙兆的朋友圈中，就發(fā)布了不少關(guān)于拉卡拉PO S機漲價的消息。而對于這一情況，拉卡拉回應(yīng)稱，公司的刷卡費率整體一直保持平穩(wěn)，目前公司整體刷卡費率還是在6%。的級別。

　　博通資訊首席分析師王蓬博分析稱，切機屬于惡性競爭，不僅可能會引發(fā)市場動蕩、損害行業(yè)整體形象，甚至可能讓商戶成為不法分子的幫兇，造成用戶資金受損。而近年來，收單行業(yè)成本在逐漸增加，利率卻沒有增長，疊加市場需求一直存在，所以即使行業(yè)競爭激烈，但費率依然普漲。

　　擴張與混亂并行　對代理商管理不能松

　　趙兆從事POS機代理推廣的七年，也是支付行業(yè)風(fēng)云變幻的七年。監(jiān)管方持續(xù)畫出禁令紅線，對包括POS機在內(nèi)的第三方支付從嚴(yán)監(jiān)管；五年一次的牌照續(xù)展考驗，疊加市場競爭的沖擊，支付行業(yè)不斷洗牌。

　　細化到銀行卡收單業(yè)務(wù)領(lǐng)域，POS機推廣的分潤機制產(chǎn)生了可觀的獲利空間，吸引更多代理商參與其中，拓展業(yè)務(wù)版圖的同時也讓市場更為混亂。趙兆向北京商報記者透露，高峰期自己的月收入最高能達到8萬-10萬元，但當(dāng)前已有了較大的回落，基本穩(wěn)定在2萬-3萬元間。

　　談及收入下滑的原因，趙兆同樣心知肚明?！叭胄虚T檻太低了，人一多，就亂了，”趙兆提到，“辦理POS機推廣的代理商也具有很大的不確定性，很可能這個月在辦理POS機，下個月就去推銷信用卡，或是賣房去了，代理商只想賺‘快錢’，用戶售后更沒辦法保證了?！?/p>

　　王鵬分析指出，從銀行卡收單領(lǐng)域的實際運營情況來看，支付機構(gòu)、代理商、用戶等不同參與方，實際上都是利益相關(guān)方，均未嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求，對于相關(guān)的違法違規(guī)行為一定程度上都處于默認(rèn)狀態(tài)。由此進一步助推了POS機電銷、套現(xiàn)等行為的發(fā)生。

　　代理商在推廣方面產(chǎn)生的種種問題，也將矛頭指向了背后的持牌支付機構(gòu)。支付機構(gòu)在權(quán)限下放、獲取收益的同時，也被要求對代理商、商戶準(zhǔn)入等承擔(dān)對應(yīng)的審核責(zé)任。北京商報記者從支付行業(yè)從業(yè)機構(gòu)處了解到，2022年下半年，已經(jīng)開始有機構(gòu)通過上調(diào)費率的方式對部分商戶進行了約束，且調(diào)整的對象主要為無法提供真實營業(yè)信息的商戶。這一操作的目的仍然是規(guī)范商戶交易。

　　拉卡拉也在回復(fù)中提到，根據(jù)監(jiān)管要求和行業(yè)規(guī)范制定了嚴(yán)格的代理商管理措施，要求其合規(guī)展業(yè)，并通過日常巡檢及合規(guī)培訓(xùn)等手段規(guī)范代理商行為，一旦發(fā)現(xiàn)代理商有違法違規(guī)行為，會采取懲罰措施并即刻關(guān)閉其業(yè)務(wù)，要求其下架虛假宣傳內(nèi)容，并追究其法律責(zé)任。

　　對于當(dāng)前個人用戶通過“小微商戶”身份入網(wǎng)的這一問題，王蓬博進一步解釋道，為了滿足小微商戶的經(jīng)營需求，監(jiān)管規(guī)定商戶類型既包括擁有經(jīng)營場所和已辦理過工商注冊登記的特約商戶，也包含小微商戶中依據(jù)法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定免于辦理工商注冊登記的實體特約商戶。但無營業(yè)執(zhí)照的小微商戶必須通過個人的身份證件，再加上他的經(jīng)營場所等一些輔助的證明材料，才能發(fā)展成收單的小微商戶。收單機構(gòu)才可為其提供基本銷售日常經(jīng)營的收款服務(wù)。

　　“而監(jiān)管機構(gòu)為小微商戶提供的支付便捷路徑，不應(yīng)該成為支付機構(gòu)牟利、個人用戶套現(xiàn)的通道。支付機構(gòu)對代理商的管理也不能松懈。”王蓬博強調(diào)。

　　銀行卡收單領(lǐng)域的痼疾整頓，又應(yīng)該怎么做？王鵬給出如下建議：一是加大監(jiān)管部門的查處力度，建立多元化的舉報方式維護市場秩序；二是壓實支付機構(gòu)主體責(zé)任，嚴(yán)格規(guī)范相關(guān)規(guī)則展業(yè)，形成規(guī)范化的展業(yè)方式；三是加強對公眾的宣傳，強調(diào)以卡養(yǎng)卡、套現(xiàn)的危險。

　　“除了加強管理和懲治外，最根本的問題在于，如何幫助三方支付機構(gòu)找到新的利潤增長點，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中勝出?！蓖跖畈┭a充道。

　　北京商報金融調(diào)查小組