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部分理財(cái)產(chǎn)品為何提前“退場(chǎng)”

發(fā)布時(shí)間:2022-08-23 10:58:00來(lái)源: 中國(guó)消費(fèi)者報(bào)

  本報(bào)記者 聶國(guó)春

  近期,銀行理財(cái)產(chǎn)品提前終止的公告不斷,引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注與熱議?!吨袊?guó)消費(fèi)者報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn),今年以來(lái)選擇提前終止運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)已達(dá)到四五十只。

  “隨著理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型的逐步推進(jìn),產(chǎn)品提前終止的情況可能還會(huì)出現(xiàn)?!逼找鏄?biāo)準(zhǔn)研究員霍怡靜在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)表示,部分銀行理財(cái)產(chǎn)品提前“退場(chǎng)”屬于正常市場(chǎng)行為,理財(cái)機(jī)構(gòu)要留住投資者,需進(jìn)一步提高自身投研能力,提升專業(yè)配置能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

  理財(cái)產(chǎn)品提前終止

  8月15日,信銀理財(cái)有限責(zé)任公司發(fā)布公告稱,經(jīng)審慎評(píng)估,決定于2022年8月17日提前終止中信理財(cái)之睿贏定增穩(wěn)健24月周期凈值型人民幣理財(cái)產(chǎn)品(產(chǎn)品代碼:A204D1481)。

  此前的8月5日,信銀理財(cái)決定于8月9日提前終止智慧象固收增強(qiáng)FOF一年定開15號(hào)理財(cái)產(chǎn)品(產(chǎn)品代碼:AF212111)。該產(chǎn)品于8月16日清算完畢,最終產(chǎn)品份額凈值為1.0081元。

  記者注意到,7月以來(lái),信銀理財(cái)已經(jīng)提前終止了多只固收類理財(cái)產(chǎn)品,包括信銀理財(cái)固盈象固收穩(wěn)健半年定開1號(hào),以及智慧象固收增強(qiáng)FOF 一年定開9號(hào)、12號(hào)等。

  除了信銀理財(cái),農(nóng)銀理財(cái)也于7月18日公告稱,旗下“農(nóng)銀同心·兩年開放”價(jià)值精選第1期人民幣理財(cái)產(chǎn)品(新客新資金專享)計(jì)劃于2022年8月24日提前終止,產(chǎn)品到期日同步變更。該產(chǎn)品成立于2020年8月26日,理財(cái)產(chǎn)品最長(zhǎng)期限10年,每?jī)赡觊_放1次,第一次開放期為2022年8月26日。

  不止理財(cái)公司,部分銀行也在提前終止理財(cái)產(chǎn)品。公告顯示,中原銀行在6月和7月先后提前終止了16只理財(cái)產(chǎn)品,盛京銀行也提前終止了“添益系列理財(cái)產(chǎn)品”15只產(chǎn)品。此外,浦發(fā)銀行、日照銀行、渝農(nóng)商理財(cái)?shù)葯C(jī)構(gòu)也均有理財(cái)產(chǎn)品提前終止。

  投資業(yè)績(jī)不及預(yù)期

  北京尋真律師事務(wù)所主任王德怡律師告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者,理財(cái)產(chǎn)品提前終止,就是一些有固定期限的理財(cái)產(chǎn)品在合同約定期限還沒(méi)到時(shí),就提前終止理財(cái)合同,或者一些無(wú)固定期限的理財(cái)產(chǎn)品不再繼續(xù)履行合同,提前將理財(cái)產(chǎn)品清盤。

  據(jù)了解,銀行理財(cái)產(chǎn)品此前也出現(xiàn)過(guò)提前終止的情況。普益標(biāo)準(zhǔn)2020年發(fā)布的報(bào)告顯示,自2018年以來(lái),銀行理財(cái)市場(chǎng)共有1432只產(chǎn)品提前終止,其中有1348只在《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》發(fā)布之后終止,2019年銀行開始加速清退部分存量理財(cái),涉及622只產(chǎn)品。

  銀行理財(cái)產(chǎn)品提前退場(chǎng)原因何在?對(duì)此,信銀理財(cái)在公告中明示,“經(jīng)審慎評(píng)估本理財(cái)產(chǎn)品目前投資情況,管理人認(rèn)為提前終止產(chǎn)品比維持產(chǎn)品運(yùn)作更有利于保護(hù)產(chǎn)品持有人的權(quán)益”。農(nóng)銀理財(cái)也在公告中稱,“因預(yù)計(jì)后續(xù)市場(chǎng)不可控因素較強(qiáng),本產(chǎn)品凈值可能會(huì)產(chǎn)生較大波動(dòng),為更好地提供產(chǎn)品服務(wù),保障投資者權(quán)益”。日照銀行則表示,為充分保障投資者權(quán)益,避免因管理規(guī)模下降造成投資損失,根據(jù)本理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書的相關(guān)約定,該行計(jì)劃提前終止本理財(cái)產(chǎn)品。

  在霍怡靜看來(lái),理財(cái)產(chǎn)品提前終止運(yùn)作,原因有3個(gè):一是投資業(yè)績(jī)不及預(yù)期,凈值波動(dòng)較大,為了及時(shí)止損而提前終止運(yùn)作;二是理財(cái)產(chǎn)品的管理規(guī)模下降,投資風(fēng)險(xiǎn)較高,對(duì)機(jī)構(gòu)而言,繼續(xù)管理的性價(jià)比較低;三是由于部分理財(cái)產(chǎn)品設(shè)有終止條款或按監(jiān)管規(guī)定提前結(jié)束運(yùn)作。

  今年以來(lái),理財(cái)產(chǎn)品頻頻出現(xiàn)“破凈”現(xiàn)象。近日,一條“1萬(wàn)元銀行理財(cái)15個(gè)月僅賺9元”的消息沖上熱搜。理財(cái)產(chǎn)品持有人許先生認(rèn)為,理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)太差是機(jī)構(gòu)提前終止相關(guān)產(chǎn)品的主要原因。

  以信銀理財(cái)?shù)狡谇逅愕闹腔巯蠊淌赵鰪?qiáng)FOF一年定開15號(hào)理財(cái)產(chǎn)品為例,該產(chǎn)品成立于2021年8月9日,無(wú)固定期限,風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為PR3級(jí),初始凈值為1元,業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)為5.40%。然而,清算時(shí)其每份凈值僅為1.0081元??鄢舾黜?xiàng)費(fèi)率,每萬(wàn)元的收益不到80元,遠(yuǎn)低于其預(yù)期收益率,也低于一年期定期存款利率。

  機(jī)構(gòu)能力亟待提升

  記者梳理發(fā)現(xiàn),提前終止運(yùn)作的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)多為R2級(jí)和R3級(jí),對(duì)應(yīng)的客戶大多為穩(wěn)健型的理財(cái)投資者。穩(wěn)健型客戶更看重產(chǎn)品的穩(wěn)定性,機(jī)構(gòu)提前終止理財(cái)產(chǎn)品,是否會(huì)侵犯客戶的權(quán)益呢?

  王德怡表示,理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書中一般有提前終止條款,如果銀行終止運(yùn)作符合合同事先設(shè)定的條件或者具備一些不可抗力因素,提前終止運(yùn)作沒(méi)有什么問(wèn)題。但銀行應(yīng)該及時(shí)向用戶披露相關(guān)信息,否則可能涉嫌侵犯客戶知情權(quán)。至于披露的方式,有些銀行格式合同規(guī)定在網(wǎng)站上公告視為送達(dá),有的還對(duì)提前幾天告知有明確約定,合乎約定即可。

  理財(cái)產(chǎn)品提前終止會(huì)對(duì)用戶帶來(lái)什么影響呢?霍靜怡表示,對(duì)投資者來(lái)說(shuō),產(chǎn)品提前終止有利于投資者及時(shí)止損,減少因產(chǎn)品業(yè)績(jī)不佳導(dǎo)致的資金損失程度,但是可能會(huì)降低投資者對(duì)機(jī)構(gòu)投研管理能力的信任。對(duì)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),提前終止產(chǎn)品不利于客戶信任、品牌形象以及整體的風(fēng)險(xiǎn)管理,但是有利于機(jī)構(gòu)推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。

  中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席梁濤在日前舉行的“2022青島·中國(guó)財(cái)富論壇”上透露,截至2021年末,理財(cái)存量整改基本完成,具有剛兌性質(zhì)的保本理財(cái)清零,銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的資管產(chǎn)品凈值化水平已經(jīng)超過(guò)了95%。“在全面凈值化時(shí)代,理財(cái)機(jī)構(gòu)要留住投資者,需進(jìn)一步提高自身投研能力,提升專業(yè)配置能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平,合理布局產(chǎn)品類型和投資方向,提升業(yè)績(jī)表現(xiàn)。同時(shí),要做好投資者適當(dāng)性匹配和投資者教育工作,引導(dǎo)投資者理解凈值型產(chǎn)品收益風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的本質(zhì)?!被綮o怡說(shuō)。

  星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言則建議,理財(cái)產(chǎn)品完成凈值化轉(zhuǎn)型后,簡(jiǎn)單依靠業(yè)績(jī)基準(zhǔn)高低來(lái)挑選理財(cái)產(chǎn)品的策略會(huì)逐步失效。投資者應(yīng)逐步調(diào)整心態(tài),基于自身風(fēng)險(xiǎn)偏好挑選適合自己的理財(cái)產(chǎn)品,如果難以接受理財(cái)產(chǎn)品凈值的波動(dòng)性,購(gòu)買存款類產(chǎn)品或許才是更適合的選擇。

(責(zé)編:陳濛濛)

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