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四大行五年期定存利率比三年期還低,長(zhǎng)期理財(cái)該怎么辦?

發(fā)布時(shí)間:2022-07-04 10:40:00來(lái)源: 北京青年報(bào)

  四大行五年期定存利率比三年期還低

  利率“倒掛”長(zhǎng)期理財(cái)該怎么辦?

  東城讀者王女士最近有一筆三年期的存款到期,利率是4.8%。眼看著這幾年存款和理財(cái)?shù)氖找媛室宦纷叩停跖恐焙蠡诋?dāng)初沒有做4.9%的五年期定存。有了三年前的教訓(xùn),她想著這次一定要選五年期存款。在咨詢了好幾家銀行后,王女士得知現(xiàn)在五年期定存利率比三年期還低。她說(shuō)自己真給弄糊涂了:“不是存款期限越長(zhǎng),利率就越高嗎?怎么現(xiàn)在都反過(guò)來(lái)了。這樣誰(shuí)還存五年期???”

  北京青年報(bào)記者近日從多家銀行了解到,王女士反映的五年期存款利率低于三年期存款利率的“倒掛”現(xiàn)象的確已經(jīng)在不少全國(guó)性銀行出現(xiàn),而且很可能持續(xù)下去。這反映出銀行對(duì)未來(lái)長(zhǎng)期利率走勢(shì)的判斷,也給投資者出了難題:想長(zhǎng)期理財(cái)該怎么辦呢?

  四大銀行

  定存利率全部“倒掛”

  北青報(bào)記者從工行手機(jī)銀行查詢到,目前工行50元起存的整存整取定期存款,三年期和五年期的利率都是2.75%。不過(guò),存入金額達(dá)到1萬(wàn)元以上,三年期定存利率就可升至3.15%,對(duì)于新客或潛力客戶等特殊客群,這個(gè)門檻還能降到3000元??墒菍?duì)于五年期定期存款,就沒有差別對(duì)待了,無(wú)論存入多少,一視同仁都是2.75%。所以,如果現(xiàn)在在工行存入1萬(wàn)元定存,五年期利率比三年期利率還要低0.4個(gè)百分點(diǎn),一年少賺40元利息。

  同樣的現(xiàn)象也存在于其他幾大國(guó)有銀行。中國(guó)銀行手機(jī)銀行顯示,目前中行三年期定期存款最高利率為3.15%,五年期定期存款最高利率則為2.75%。起存金額達(dá)到2萬(wàn)元以上,即能觸發(fā)三年期存款最高利率。

  農(nóng)行50元起存的三年期和五年期定存利率都是2.75%。如果存款金額達(dá)到2萬(wàn)元、3萬(wàn)元和5萬(wàn)元以上,就能享受更高的三年期定存利率,分別為2.85% 、2.98%和3.15%。但是五年期定存利率就只有2.75%一檔。

  建行的情況也基本類似。北青報(bào)記者操作建行網(wǎng)上銀行發(fā)現(xiàn),三年期定存利率有四檔:50元起存的2.75%;2萬(wàn)元起存的2.92%;3萬(wàn)元起存的3.02%;5萬(wàn)起存的3.15%。但是五年期定存不分金額大小,利率都是2.75%。

  不難看出,四大國(guó)有銀行目前五年期定存利率都是2.75%,但三年期定存利率根據(jù)起存金額或客戶類型的不同,最高可以達(dá)到3.15%。

  除了四大國(guó)有行,還有一些股份制銀行也出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象。比如,中信銀行的定存利率,五年期只有3%這一檔,50元起存;三年期則有四檔,50元起存的3%,1000元起存的3.3%,5000元起存的3.35%,1萬(wàn)元起存的3.4%。不過(guò),中信銀行的定存利率顯然比四大行高出不少。

  多家銀行

  三年期和五年期定存利率一樣

  除了利率倒掛的,還有不少全國(guó)性銀行三年期利率和五年期利率保持一致,沒有顯出期限長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)。比如,交行三年期和五年期整存整取的最高可執(zhí)行年利率都為2.80%;招商銀行三年期和五年期整存整取利率都是2.75%;平安銀行三年期和五年期各檔次定存利率都一樣,3000元起存的3.30%,5000元起存的3.35%,1萬(wàn)元起存的3.40%。

  業(yè)內(nèi)人士

  銀行覺得招攬長(zhǎng)期存款不合算

  業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,目前利率處在下行周期,利率倒掛現(xiàn)象表明,銀行不鼓勵(lì)儲(chǔ)戶存五年期存款,不想為五年期存款承擔(dān)更高的成本。

  “三年期、五年期定期存款利率‘倒掛’,一定程度上反映了銀行對(duì)未來(lái)長(zhǎng)期利率走勢(shì)的預(yù)判?!敝袊?guó)銀行研究院研究員梁斯指出,從整體形勢(shì)看,利率未來(lái)可能存在繼續(xù)下行的可能,短期獲取長(zhǎng)期限負(fù)債的需求不大,這降低了銀行提高長(zhǎng)期利率的動(dòng)力。梁斯還認(rèn)為,三年期、五年期存款利率“倒掛”也會(huì)鼓勵(lì)民眾縮短存款期限,這既有助于降低銀行負(fù)債成本,也能夠?qū)οM(fèi)帶來(lái)一定刺激作用。

  光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示, 三年和五年期定期存款利率出現(xiàn)“倒掛”,反映目前部分銀行對(duì)五年長(zhǎng)期限存款需求不強(qiáng)烈,偏好期限相對(duì)短的存款負(fù)債。在讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)的背景下,國(guó)內(nèi)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款利率,在這種預(yù)期下,銀行有動(dòng)力通過(guò)調(diào)整存款期限溢價(jià),以降低銀行綜合負(fù)債成本,通過(guò)借短貸長(zhǎng),盡可能增加銀行的收益。

  四大國(guó)有銀行三年和五年定存利率

  工商銀行:

  存入一萬(wàn)元以上,三年期定存利率為3.15%

  中國(guó)銀行:

  存入兩萬(wàn)元以上,三年期定存利率為3.15%

  農(nóng)業(yè)銀行:

  存入五萬(wàn)元以上,三年期定存利率為3.15%

  建設(shè)銀行:

  存入五萬(wàn)元以上,三年期定存利率為3.15%

  上述四大國(guó)有銀行五年期定存利率均為2.75%

  建議

  專家支三招 有助長(zhǎng)期理財(cái)

  據(jù)了解,目前銀行在售的固定期限理財(cái)產(chǎn)品很少超過(guò)兩年期,就連三年期的大額存單也很難搶到,再加上五年期存款利率沒了優(yōu)勢(shì),投資者手里若有長(zhǎng)期閑置的資金,該如何打理呢?業(yè)內(nèi)人士提出了三條建議供大家結(jié)合自己實(shí)際情況考慮。

  建議一:找地方性銀行辦五年期定存

  融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平分析指出,目前出現(xiàn)三年期、五年期定期存款利率“倒掛”現(xiàn)象的主要是全國(guó)性銀行,一個(gè)很重要的原因就是全國(guó)性銀行的存款來(lái)源相對(duì)穩(wěn)定,攬儲(chǔ)比較容易。相比之下,地方性銀行存款來(lái)源不夠穩(wěn)定,攬儲(chǔ)難度高于全國(guó)性銀行,三年期以內(nèi)定存利率有上限約束,無(wú)法與全國(guó)性銀行拉開差距,往往會(huì)設(shè)置較高的五年期存款利率來(lái)吸引儲(chǔ)戶。

  建議二:購(gòu)買養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品

  去年9月,銀保監(jiān)會(huì)確定對(duì)“四地四機(jī)構(gòu)”進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)工作。

  自今年3月1日起,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)范圍由最初的“四地四機(jī)構(gòu)”擴(kuò)大至“十地十機(jī)構(gòu)”。目前試點(diǎn)地區(qū)覆蓋北京、沈陽(yáng)、長(zhǎng)春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島、深圳等十個(gè)城市,試點(diǎn)機(jī)構(gòu)除了首批的工銀理財(cái)、建信理財(cái)、招銀理財(cái)和光大理財(cái)四家,又新增了交銀理財(cái)、中銀理財(cái)、農(nóng)銀理財(cái)、中郵理財(cái)、興銀理財(cái)和信銀理財(cái)六家。此外,合資理財(cái)公司貝萊德建信理財(cái)也獲批參與養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)。

  養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品1元起購(gòu),投資期限長(zhǎng)達(dá)五年甚至十年,風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)多數(shù)為R2級(jí)(中低),業(yè)績(jī)比較基準(zhǔn)集中在5.8%至8%的區(qū)間,顯著高于當(dāng)前的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

  截至6月27日,市場(chǎng)上銀行系理財(cái)子公司發(fā)行的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品已達(dá)27只。產(chǎn)品凈值排名第一的光大理財(cái)頤享陽(yáng)光養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品橙2027第1期,今年1月6日正式運(yùn)行,6月23日凈值為1.0309,折合年化收益率達(dá)5.69%。

  中信建投銀行業(yè)首席分析師楊榮認(rèn)為,在養(yǎng)老需求旺盛和系列政策助力之下,未來(lái)我國(guó)第三支柱養(yǎng)老市場(chǎng)將呈現(xiàn)各類產(chǎn)品齊開花的狀況,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、公募養(yǎng)老FOF、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品等各類產(chǎn)品將一同分割第三支柱養(yǎng)老市場(chǎng),而養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)將會(huì)成為主流的理財(cái)產(chǎn)品。

  需要提醒大家的是,雖然風(fēng)險(xiǎn)較低,也順應(yīng)政策方向,但養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品也不能隨便“閉眼買”。

  普益標(biāo)準(zhǔn)研報(bào)指出,養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品雖然具有穩(wěn)健特征,但不等于剛性兌付,仍具有風(fēng)險(xiǎn)屬性。投資者要結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、養(yǎng)老規(guī)劃、投資理念、資金狀況等,判斷是否要進(jìn)行長(zhǎng)期養(yǎng)老投資。同時(shí),各類機(jī)構(gòu)的養(yǎng)老產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)和特點(diǎn)各不相同,因此,投資者要結(jié)合自身需要,關(guān)注養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特征,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好等情況,選擇與自身更相匹配的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。

  建議三:購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品

  “最近理財(cái)和存單利率都在往下走,我們現(xiàn)在主要向客戶推薦有保底利率的保險(xiǎn),比銀行存款利率高,很受歡迎。”某股份制銀行東城一家支行的客戶經(jīng)理趙小姐告訴北青報(bào)記者。

  據(jù)了解,目前各家銀行的客戶經(jīng)理都普遍加大了 “保本”銀保產(chǎn)品的推薦力度。

  北青報(bào)記者對(duì)比多個(gè)客戶經(jīng)理推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn),此類產(chǎn)品多是對(duì)接了高結(jié)息萬(wàn)能賬戶的年交型增額終身壽險(xiǎn)或養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。產(chǎn)品的保底利率高于銀行存款利率,還可以復(fù)利計(jì)息。前些年,“保本”利率最高可達(dá)到4.9%,隨著利率下行,目前多數(shù)已降至3.5%。有些產(chǎn)品可到期取出,也可選擇存續(xù)隨用隨取或定額給付終身領(lǐng)取,其間保底利率不變。還有銀行推薦萬(wàn)能型兩全保險(xiǎn),一次性交費(fèi),期限五年或七年,預(yù)期年化收益率在4%以上,可提前支取靠檔計(jì)息。

  不過(guò)有保險(xiǎn)從業(yè)人士提示,這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)比普通銀行理財(cái)產(chǎn)品復(fù)雜,在使用時(shí)也會(huì)有一些限制條件,比如會(huì)有初始費(fèi)用,適合不同人群,投資者仍然要根據(jù)自己的實(shí)際需求綜合考慮進(jìn)行選擇。

  本報(bào)記者 程婕

(責(zé)編: 陳濛濛)

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