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中介用銀行名義推銷貸款 背后有哪些不能說的秘密?

發(fā)布時間:2022-04-15 11:10:00來源: 錢江晚報

  昨天,錢江晚報6版推出小時調(diào)查《到底是誰這么想借錢給我》,揭秘了我們頻繁收到的貸款短信的幕后原因:主要是貸款中介通過各種方式獲取客戶號碼,并進(jìn)行推送和營銷。

  這樣的貸款中介,大部分既無貸款資質(zhì),又與銀行沒有合約,他們大大小小分散在寫字樓里,卻鮮少有人注意到他們。

  既然銀行能夠為客戶提供貸款服務(wù),又為何會有這些貸款中介存在?對于貸款中介以銀行名義進(jìn)行短信營銷的行為,銀行為何不加以制止?既然大多數(shù)人都覺得這樣的貸款短信不堪其擾,為何貸款中介還能擁有源源不斷的客戶?

  錢江晚報·小時新聞記者采訪調(diào)查后發(fā)現(xiàn),部分商業(yè)銀行和貸款中介的關(guān)系,就像自行車的兩個輔助輪,維持著大額貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)行。銀行貸款經(jīng)理背負(fù)著大額的放貸指標(biāo)壓力,而貸款中介迫切希望尋找到有大額貸款需求的客戶,而主貸人(貸款客戶)從銀行拿到貸款后,也不介意給中介一筆手續(xù)費(fèi),這樣雙方都從中分到了羹。

  源起

  個體戶和小企業(yè)主需要大筆現(xiàn)金流

  如果要追溯貸款中介頻繁冒頭的時間,可以說和當(dāng)年炒房客的出現(xiàn),不無關(guān)系?!耙郧拔覀兛蛻衾锏拇蟛糠侄际浅捶靠?。近兩年隨著房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控,客戶開始有一些個體戶和中小企業(yè)主?!币幻J款中介告訴記者。

  四季青一家商鋪店主王青(化名),就是通過這名貸款中介,成功貸出了近100萬元的現(xiàn)金。受各種情況影響,王青手頭原本就不充裕的現(xiàn)金流徹底斷裂。無奈之下,王青想到了賣房。有朋友告訴他,不如把房子抵押出去,拿一筆錢湊上,等資金回籠了再把貸款還掉。于是,王青通過搜索“銀行直貸”,找到了這名貸款中介。

  “他說我征信不錯,只收我2個點的手續(xù)費(fèi),就能把100萬的貸款辦下來。”王青說,貸款中介為他推薦了三家銀行的不同抵押貸款方案,“有的利息高,有的放貸快?!蓖跚嘧詈筮x擇在其中一家商業(yè)銀行,辦下了這筆貸款。

  記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),尋找像王青這樣的客戶,就是貸款中介大批量發(fā)送騷擾短信的原因——為這樣的客戶“包裝”,讓他們遞交的材料,能符合銀行條條框框的審核要求。

  大額貸款相比于小額貸款,對客戶的資質(zhì)要求更高。記者致電某貸款中介機(jī)構(gòu),詢問自己作為普通上班族,能否從銀行貸出100萬。貸款中介告訴記者:“你沒有房子,做不了抵押貸款;要做信用貸款的話,你又沒有信用卡還款記錄,也沒借過貸款,這筆錢在銀行肯定是貸不下來的,但是我們能盡量給你做?!?/p>

  這位貸款中介為記者提供了兩種方案:一是通過“借唄”借一筆錢然后還掉,只要征信報告上有這個記錄,就能去銀行貸款;二是申請一張信用卡,但時間比較久。“到時候把你的工作證明重新做一下,打卡工資做高一點?!彼a(bǔ)充道。

  這里提到的“做一下”,就是指偽造一些材料,從而幫貸款人達(dá)到貸款條件。這是貸款中介業(yè)務(wù)的大頭。當(dāng)然,還有一些貸款人資質(zhì)夠,但因為辦理貸款需要比較復(fù)雜的手續(xù),加之又要權(quán)衡各個銀行的政策和利率,索性花一些手續(xù)費(fèi),讓貸款中介幫自己解決這些麻煩。

  動機(jī)

  銀行貸款經(jīng)理為完成KPI拉攏貸款中介

  如果貸款人不通過中介,直接去銀行貸款,又需要怎樣的流程呢?

  記者聯(lián)系上了一位商業(yè)銀行的貸款經(jīng)理,詢問是否可以做房屋抵押貸款。對方詢問了記者的銀行卡流水,是否有營業(yè)執(zhí)照,營業(yè)執(zhí)照滿幾年,以及征信如何等情況后,為記者推薦了一個貸款中介——只說:“你的有些資質(zhì)可能不符合銀行的條件?!?/p>

  為何貸款經(jīng)理要將送上門的客戶推薦給貸款中介?就此,記者咨詢了三名貸款經(jīng)理,一名就職于國有商業(yè)銀行,兩名就職于股份制商業(yè)銀行,他們均從事貸款業(yè)務(wù)。其中一名經(jīng)理李唐(化名)透露,有些情況,貸款經(jīng)理是不方便和客戶明說的——“不能直接告訴客戶,有些材料可以‘動’一下。至于剩下的部分,就交給中介去做。”李唐說。

  記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),不同銀行的主營業(yè)務(wù)不同,以貸款為主要獲利點的銀行,銀行客戶經(jīng)理和貸款中介之間,就會建立良好的業(yè)務(wù)關(guān)系。

  有些銀行會和貸款中介簽訂協(xié)議,協(xié)議中銀行向貸款中介支付傭金,貸款中介為銀行提供客戶,但這類協(xié)議規(guī)定,貸款中介不被允許向客戶再次收取服務(wù)費(fèi)。

  但事實上,銀行付給貸款中介的傭金并不高,貸款中介的主要盈利點,依然是客戶貸款的手續(xù)費(fèi)。

  另一名銀行的貸款經(jīng)理張超(化名)透露,自己作為團(tuán)隊長,每年背負(fù)著銀行壓下來的大額貸款指標(biāo)?!叭绻唤o最符合要求的客戶放貸,那我們的任務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)完不成的。所以對于貸款中介幫忙包裝好的材料,除非特別離譜,我們通常也就幫忙提交審批了?!睆埑f。

  今年,放貸的年度指標(biāo)變多了,但政策依然沒有太大變化。這樣的條件下,張超等人就對貸款中介更加“依賴”。他們也會允許貸款中介自稱是“某某銀行的貸款經(jīng)理”,以方便他們的推廣和銷售。

  上述人士透露,這當(dāng)中,難免存在有貸款經(jīng)理收了貸款中介的好處費(fèi),就給貸款中介的客戶走銀行特批程序,幫助客戶能更方便地貸到大額貸款。

  追問

  貸款中介為何“燒不盡,吹又生”

  客戶依賴貸款中介能提供信息和包裝材料的服務(wù),某些銀行的貸款業(yè)務(wù)又依賴中介帶來的客戶,這就導(dǎo)致貸款中介“燒不盡,吹又生”。

  那么,對于這樣的貸款中介行業(yè),監(jiān)管部門是如何規(guī)定和管理的呢?

  2020年4月,中國銀保監(jiān)會通過了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。記者注意到,該辦法第五十一條提到,合作機(jī)構(gòu)承諾配合商業(yè)銀行接受銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的檢查,并提供有關(guān)信息和資料等內(nèi)容。也就是說,如果商業(yè)銀行明確和某些貸款中介公司簽訂了協(xié)議,銀監(jiān)會就有權(quán)對其進(jìn)行監(jiān)管。

  “有這條監(jiān)管在,銀行是不會輕易和貸款中介公司簽訂書面協(xié)議的。他們只有業(yè)務(wù)員之間的私下交易,這樣即便出事了,銀行也不會牽連過多?!币幻y行業(yè)資深從業(yè)者透露。

  記者就相關(guān)問題咨詢了浙江省銀監(jiān)會,一名工作人員告訴記者,銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍只有銀行,如果遇到銀行工作人員在貸款過程中存在不規(guī)范的操作,可以向銀監(jiān)會進(jìn)行舉報,他們會調(diào)查處理。

(責(zé)編: 陳濛濛)

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