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保險公司、銀行、擔(dān)保公司三方聯(lián)動,破解科技型中小企業(yè)融資難

發(fā)布時間:2022-04-01 15:15:00來源: 人民日報

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  針對科技型中小企業(yè)融資難,山東青島推出了專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式。該模式將銀行承擔(dān)100%貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楸kU公司、銀行和擔(dān)保公司三方進行風(fēng)險分擔(dān),搭建一個整合資源的平臺,實現(xiàn)了多方共贏。

  專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式自開展以來,共為212家科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款382筆,共計13.67億元。

  一分錢難倒英雄漢。手里拿著訂單,資金上卻捉襟見肘,這時,趙強腦海里蹦出的就是這句話。

  趙強是海爾集團商用顯示設(shè)備小微智能互聯(lián)平臺(以下簡稱“互聯(lián)平臺”)的行政總監(jiān),公司主要研發(fā)智能課桌,是一家科技型中小企業(yè)。2019年,新產(chǎn)品研發(fā)成功,正要量產(chǎn)時,卻遭遇了融資難題。

  “太難了!”趙強回想起來記憶猶新,“幸運的是,當(dāng)時山東省青島市已經(jīng)推出了專利權(quán)質(zhì)押保險貸款,這才解了燃眉之急!”

  專利融資,助企脫困

  歷經(jīng)兩年多,趙強終于研發(fā)成功了智能課桌,通過招投標(biāo),拿到了第一筆訂單。但他沒想到,貸款時卻遇到了困難。

  按照銀行慣例,企業(yè)貸款必須有固定資產(chǎn)作抵押。然而,互聯(lián)平臺這樣的科技型中小企業(yè)都是輕資產(chǎn),往往專利技術(shù)才是核心競爭力。

  趙強也試過找風(fēng)投,但是因周期長、條款苛刻、干涉經(jīng)營等諸多原因沒談攏,只好作罷。

  “當(dāng)時可以說是火燒眉毛了。”趙強說,為了搞研發(fā),幾個合伙人的個人資產(chǎn)全部抵押了。

  硬著頭皮,趙強準(zhǔn)備再找一家銀行試試,沒想到,轉(zhuǎn)機出現(xiàn)了。

  經(jīng)銀行介紹,他了解到,青島市知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心為紓解科技型中小企業(yè)融資難題,推出了專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式,符合條件的科技型中小企業(yè)可通過專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)獲得貸款。

  這次,互聯(lián)平臺經(jīng)銀行推薦,通過專利機構(gòu)的專利評價、擔(dān)保公司的盡職調(diào)查、保險公司的保前勘察、商業(yè)銀行的貸前審查,層層審核,終獲認可,憑借質(zhì)押核心技術(shù),最終獲得200萬元貸款。

  此后,互聯(lián)平臺的發(fā)展進入快車道,年均增長30%,預(yù)計2022年營業(yè)額將過億元。

  回歸市場,各司其職

  互聯(lián)平臺的困境不是個例。融資難、融資貴一直是中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸,影響科技成果及時轉(zhuǎn)化。

  青島市知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心主任劉建志認為,要緩解融資難,主要得化解風(fēng)險,滿足金融機構(gòu)對風(fēng)控的要求。因此,2015年,青島市探索將保險機構(gòu)引入專利權(quán)質(zhì)押貸款。

  在實施過程中,青島市市場監(jiān)管局下設(shè)的青島市知識產(chǎn)權(quán)事務(wù)中心組織專利評價、保險、擔(dān)保、銀行及經(jīng)紀(jì)服務(wù)機構(gòu)建立專利權(quán)質(zhì)押保險貸款服務(wù)聯(lián)盟,制定聯(lián)盟章程和工作規(guī)程,建立專業(yè)化的“薦評擔(dān)險貸”工作流程,推出專利權(quán)質(zhì)押保險貸款風(fēng)險化解體系。

  這一體系有何獨特之處?

  為了加強風(fēng)控,青島市采取由區(qū)市主管部門或聯(lián)盟機構(gòu)推薦的方式選取貸款企業(yè)。此后由知識產(chǎn)權(quán)咨詢機構(gòu)對擬質(zhì)押的專利進行法律性、技術(shù)性、經(jīng)濟性評價,從傳統(tǒng)代理轉(zhuǎn)型為知識產(chǎn)權(quán)運營,服務(wù)于擔(dān)保、保險和銀行。三類金融機構(gòu)將銀行承擔(dān)100%貸款風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楸kU、銀行和擔(dān)保三方以6∶2∶2比例進行風(fēng)險分擔(dān),形成共保體。

  經(jīng)過推薦、評價、擔(dān)保、保險、貸款5個環(huán)節(jié)篩選,像互聯(lián)平臺這樣的科技型中小企業(yè)就能順利獲得貸款。

  對于獲得專利權(quán)質(zhì)押保險貸款的企業(yè),青島市還會進行一定政策扶持,給予50%的貼息資助,對企業(yè)購買保險產(chǎn)生的保險費給予60%資助。

  目前,已有包括中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司、中國工商銀行等在內(nèi)的9家保險公司、16家銀行、8家地方擔(dān)保公司等金融機構(gòu)加入質(zhì)貸聯(lián)盟。

  2021年,質(zhì)貸聯(lián)盟共為82家科技型中小企業(yè)完成貸款審批程序,發(fā)放貸款3.2億元。專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式自開展以來,共為212家科技型中小企業(yè)發(fā)放貸款382筆,累計使用財政資助資金3508萬元,撬動銀行貸款13.67億元。

  專業(yè)服務(wù),互惠共贏

  “近幾年,明顯感覺貸款保證險在中小企業(yè)中的熱度上升了?!碧截敭a(chǎn)保險有限公司青島分公司承包部助理總經(jīng)理李偉分析,這也得益于保險機構(gòu)參與到專利權(quán)質(zhì)押保險貸款中,實際上履行了為被保險人擔(dān)保增信的職能。

  但此前,貸款保證險一般被保險經(jīng)理人視為高風(fēng)險領(lǐng)域,鮮有人碰。一方面因為信息不對稱,另一方面風(fēng)險比較集中,業(yè)內(nèi)非常謹慎,能夠或者是愿意釋放的承保能力都比較有限。

  在青島的專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式中,保險公司需承擔(dān)最高風(fēng)險,為何仍愿意參與?

  “雖然要承擔(dān)60%的風(fēng)險,但我們對風(fēng)控更有把握了。我們共保體三方可以進行獨立盡調(diào),從各自識別風(fēng)險的視角評估企業(yè),在前端把控風(fēng)險這個環(huán)節(jié)更深入全面,只有三方均認可,貸款才能夠形成?!崩顐フf,“有了風(fēng)險共擔(dān),金融機構(gòu)覺得風(fēng)險明顯下降了,積極性自然就高了。”

  不過,萬一發(fā)生風(fēng)險,如何解決?

  一旦企業(yè)違約,觸發(fā)了賠款機制,由保險公司賠款給銀行。待質(zhì)押的專利技術(shù)被處置后,三方金融機構(gòu)可按照共保比例共享處置所得費用,其中保險公司為60%。李偉說:“賠償有補償,意味著收益共享,減少了我們的損失,進一步增強了這類貸款的吸引力?!?/p>

  實際上,觸發(fā)風(fēng)險時還曾遇到過難題。劉建志解釋,企業(yè)到期未償還貸款會引起銀行貸款逾期罰息,產(chǎn)生復(fù)利,損失較大,而保險公司履行賠付責(zé)任卻會滯后,核賠期大約為30天。而且如果企業(yè)一旦逾期,商業(yè)保險不對懲罰性、違約性的不良行為進行保障。

  為此,當(dāng)?shù)氐膶@麢?quán)質(zhì)押保險貸款模式通過引入擔(dān)保公司破題,其不僅分擔(dān)20%的貸款風(fēng)險,還在企業(yè)違約時承擔(dān)臨時還款責(zé)任,理順了實際操作中的風(fēng)險化解體系。

  2021年初,青島市啟動《青島市科技型中小微企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押貸款風(fēng)險補償辦法》實施評估工作,進一步完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資風(fēng)險補償工作機制;下半年,調(diào)整優(yōu)化知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資相關(guān)扶持政策,并納入市政府《關(guān)于貫徹落實省支持八大發(fā)展戰(zhàn)略財政政策加快重點產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展若干政策》。

  “專利權(quán)質(zhì)押保險貸款模式搭建了一個整合資源的平臺,兼顧各方利益,同時也能夠相互提供服務(wù),實現(xiàn)各方共贏,否則平臺是沒有生命力的。這就好比‘糖葫蘆’,雖然大小不一,串起來,裹上糖,大家都是一樣甜!”劉建志說。

(責(zé)編: 陳濛濛)

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