日前發(fā)布的《國務院關于推進普惠金融高質量發(fā)展的實施意見》（以下簡稱《意見》）明確提出，助力鄉(xiāng)村振興國家戰(zhàn)略有效實施。其中主要舉措包括，健全農(nóng)村金融服務體系；加強對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、文化繁榮、生態(tài)保護、城鄉(xiāng)融合等領域的金融支持；加大對糧食生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)、各類主體的金融保障力度；強化對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設的中長期信貸支持；拓寬涉農(nóng)主體融資渠道；等等。

　　健全農(nóng)村金融服務體系

　　金融服務進村入戶，首先得靠農(nóng)村金融服務體系，其中包含基礎金融服務、信用體系建設兩個關鍵內容。

　　近年來，我國縣域和農(nóng)村地區(qū)的基礎金融服務發(fā)展迅速。國家金融監(jiān)督管理總局最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前全國銀行機構的網(wǎng)點已覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實現(xiàn)了鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構、村村有服務、家家有賬戶。

　　以基礎金融服務為“地基”，農(nóng)村信用體系建設扎實推進。金融服務鄉(xiāng)村振興，精準授信是關鍵，而精準授信的難點在于，如何有效獲取農(nóng)戶信息、如何評定信用等級、如何確定貸款的額度與價格。建設農(nóng)村信用體系，就是要解決這些難點問題。

　　記者調研發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村信用體系建設的基本思路是，銀行與地方政府尤其是行政村合作，前者發(fā)揮資金、專業(yè)優(yōu)勢，后者發(fā)揮人熟、地熟優(yōu)勢，二者在信息獲取、信用評級、貸后管理等方面優(yōu)勢互補、形成合力。

　　目前，多家金融機構正在探索開展“黨建+金融”模式。湖南瀏陽農(nóng)商行與地方政府聯(lián)合開展“黨建引領村官行動”，選派金融村官入駐當?shù)匦姓澹y行員工下沉到一線，通過駐村辦公、全覆蓋走訪等方式，把金融服務搬到田間地頭。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行也于近日推出了“黨建+金融+科技”信用村信用戶綜合服務平臺。借助該平臺，村委會可以通過線上渠道，申請信用村評定、推薦客戶。銀行則能夠更精準地獲取客戶，監(jiān)測、管理信用村的創(chuàng)建成效。目前，農(nóng)業(yè)銀行海南分行已累計創(chuàng)建“黨建+信用村”1030個，在信用村累計投放農(nóng)戶貸款44億元，惠及4.6萬戶農(nóng)戶。

　　農(nóng)村信用體系建設還有一個有益途徑——鄉(xiāng)村善治。鄉(xiāng)村振興離不開和諧穩(wěn)定的社會環(huán)境。目前，中國工商銀行已聯(lián)合山西臨汾、四川成都、北京密云等地的農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、政府部門，打造了“鄉(xiāng)風積分管理平臺”，提供“積分申請—審批—公示—兌換—對賬”等全流程服務?！斑@不僅有助于提升‘鄉(xiāng)村治理積分制’的落地效率，還能幫助銀行通過積分數(shù)據(jù)，建立起農(nóng)戶、農(nóng)村的信用畫像，精準觸達優(yōu)質的信用村、信用戶，為其提供信貸支持?！惫ど蹄y行相關負責人說。

　　“接下來，要健全農(nóng)村金融服務體系，構建層次分明、優(yōu)勢互補、競爭合作的銀行機構服務格局?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關負責人說，其中，農(nóng)村中小銀行網(wǎng)點多、分布廣，是離農(nóng)民最近的金融機構。目前，全國農(nóng)村中小銀行共3862家，70%以上的法人機構在縣域，營業(yè)網(wǎng)點近8萬家，承擔了絕大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務空白、機構空白覆蓋任務?！敖鹑诒O(jiān)管總局將引領農(nóng)村中小銀行深入踐行‘金融為民’理念，聚焦‘三農(nóng)’領域的急難愁盼問題，充分發(fā)揮金融助力鄉(xiāng)村振興作用?！痹撠撠熑苏f。

　　匹配鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點

　　產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重。《意見》提出，加強對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、文化繁榮、生態(tài)保護、城鄉(xiāng)融合等領域的金融支持。

　　“金融服務要匹配產(chǎn)業(yè)特點?！敝袊]政儲蓄銀行零售業(yè)務總監(jiān)梁世棟說，“農(nóng)村有很多特色產(chǎn)業(yè)，比如江西的馬家柚、廣東的陳皮等，但這些產(chǎn)業(yè)各具特點、信貸需求不同，貸款額度、期限、還款方式均有差異?！?/p>

　　為此，郵儲銀行堅持“一產(chǎn)業(yè)一方案”，為產(chǎn)業(yè)匹配、制定不同的產(chǎn)品要素，根據(jù)客戶的資金結算、經(jīng)營周期特點，拓寬抵押物、質押物范圍。截至2023年9月末，該行產(chǎn)業(yè)貸累計投放破千億元，結余較上年末增加超820億元，服務近20萬戶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體。

　　對部分農(nóng)戶來說，金融產(chǎn)品依然是他們不了解的領域。為了適應農(nóng)戶的這一特征，多家商業(yè)銀行變坐商為行商，主動上門、主動授信。但在實際操作過程中，主動授信并非易事，其背后要依托銀行對信用信息數(shù)據(jù)的積累、對風險的精準識別能力。

　　“從邏輯上看，主動授信要深挖多維數(shù)據(jù)價值，形成精細化的客戶分群畫像，有了這個畫像，銀行就能從中選出有信貸需求的、資質較好的客戶，實現(xiàn)遠程觸達、秒批秒貸，客戶的體驗也比較好。”梁世棟說。截至2023年9月末，郵儲銀行主動授信累計授信金額已達2350億元，貸款余額超1180億元，不良率不足0.5%。

　　對部分涉及范圍廣、跨度大的產(chǎn)業(yè)項目來說，綜合金融服務越發(fā)重要與必要。位于貴州省銅仁市的梵凈山素有“貴州第一名山”之稱，屬于國家5A級旅游景區(qū)?！霸摼皡^(qū)的配套服務設施項目資金需求量較大，資金缺口問題突出?！惫ど蹄y行貴州銅仁分行相關負責人說。

　　如何解決？創(chuàng)新融資渠道很重要。工行貴州銅仁分行嘗試以“資本金+基金+銀團融資”形式為項目提供支持。一方面，解決項目的前期資金。該行配合基金公司開展調查，從金融專業(yè)角度為基金公司提供盡調材料，項目最終獲得文旅基金22000萬元。另一方面，保障后續(xù)信貸資金順利投入。工商銀行與中國進出口銀行共同牽頭、籌組項目銀團，著力協(xié)調不同銀行的審批速度，提升金融服務效率。截至目前，該項目已累計發(fā)放貸款45000萬元，進一步提升了梵凈山景區(qū)的運營接待能力。

　　“金融機構要因地制宜、探索鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融服務模式，積極支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)鏈、循環(huán)鏈和價值鏈全面升級。”農(nóng)業(yè)銀行副行長劉加旺說，接下來，農(nóng)業(yè)銀行將通過產(chǎn)品創(chuàng)新、模式優(yōu)化、多方聯(lián)動等方式，加快促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展與金融服務的協(xié)同耦合，支持把產(chǎn)業(yè)鏈主體留在縣域、增值收益留給農(nóng)民。

　　夯實國家糧食安全根基

　　糧食安全是“國之大者”。《意見》提出，加大對糧食生產(chǎn)各個環(huán)節(jié)、各類主體的金融保障力度；強化對農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設的中長期信貸支持；拓寬涉農(nóng)主體融資渠道，穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權、集體經(jīng)營性建設用地使用權和林權抵押貸款；等等。

　　“當前全國秋糧收獲已過半，金融監(jiān)管總局高度重視糧食收購資金的供應工作?！苯鹑诒O(jiān)管總局政策性銀行監(jiān)管工作相關負責人韓冰表示，9月份已會同國家發(fā)展改革委、財政部、國家糧食和物資儲備局等有關部委，聯(lián)合下發(fā)《關于切實做好2023年秋糧收購工作的通知》。

　　為了貫徹落實好以上通知精神，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行已安排1800億元信貸資金，專項用于支持秋糧收購，較2022年同期增加100億元，后續(xù)還將根據(jù)收購情況隨時增加?！跋乱徊?，我們將繼續(xù)關注金融機構對糧食領域的信貸投放情況，進一步發(fā)揮政策性金融糧食收購資金供應的主渠道作用，切實保障國家糧食安全?！表n冰說。

　　除了糧食收購，高標準農(nóng)田建設也將成為金融機構的發(fā)力點。在吉林省松原市乾安縣讓字鎮(zhèn)海字村，此前的大片鹽堿地已變成了連片稻田。國家開發(fā)銀行有關負責人介紹，今年以來，開發(fā)銀行吉林分行向松原鹽堿地改造項目投放貸款3.6億元，預計年末將實現(xiàn)新增耕地1468公頃。項目整體建成后，預計可耕地增容15萬畝，糧食增產(chǎn)1億斤，農(nóng)民增收1.3億元。

　　“下一步，開發(fā)銀行將持續(xù)發(fā)揮開發(fā)性金融功能作用，聚焦農(nóng)業(yè)基礎設施精準補短板、強弱項，用好農(nóng)田建設專項貸款，優(yōu)化信貸資源配置，堅持讓利于農(nóng)，為高標準農(nóng)田建設提供更有力的金融支持?！痹撠撠熑吮硎?，截至2023年9月中旬，開發(fā)銀行累計發(fā)放農(nóng)田建設貸款245億元，計劃建成高標準農(nóng)田425萬畝，其中2023年發(fā)放53億元，重點支持了吉林、江蘇、四川、廣西、寧夏等省市的高標準農(nóng)田建設和農(nóng)田基礎設施改造提升工程。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行則聚焦種子和耕地兩個關鍵，全面助力夯實國家糧食安全根基?！敖鹑跈C構要全面落實‘藏糧于地、藏糧于技’戰(zhàn)略，為拓展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)空間、提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力作出更多金融貢獻?！敝袊r(nóng)業(yè)銀行副行長劉加旺表示，農(nóng)業(yè)銀行將圍繞高標準農(nóng)田建設、鹽堿地綜合利用、種業(yè)振興和農(nóng)業(yè)科技等重點領域，出臺專項金融方案，為“農(nóng)田到餐桌”糧食全產(chǎn)業(yè)鏈提供綜合金融服務。 （經(jīng)濟日報記者 郭子源）