個人養(yǎng)老金“吸金”難 預(yù)期收益不明朗或成痛點
5月21日,中國保險資管業(yè)協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云表示,目前我國個人養(yǎng)老金實際參加人數(shù)不及預(yù)期,需要綜合考慮其定位,不斷從制度運行機制等多方面入手,以維護其可持續(xù)發(fā)展。
對此,《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),自2022年底個人養(yǎng)老金制度落地實施以來,浮現(xiàn)出建立賬戶人數(shù)占基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)比例低、已繳費人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例低、產(chǎn)品供應(yīng)不均衡、選購渠道不暢、民眾參保意愿不強等問題。為此,如何提升該制度的吸引力成為市場焦點所在。
“吸睛”容易“吸金”難
作為我國養(yǎng)老體系的第三大支柱,個人養(yǎng)老金制度自落地實施以來備受社會關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示,截至3月份,合計3038萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶,儲存總額182億元,購買產(chǎn)品總額110多億元。
中國財政學(xué)會績效管理專委會副主任委員張依群在接受《證券日報》記者采訪時表示,個人養(yǎng)老金制度在豐富我國個人養(yǎng)老金市場產(chǎn)品、增強個人自助式養(yǎng)老能力、活化個人資本儲值保值等方面均具有重要意義。
據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示,截至5月22日,個人養(yǎng)老金可投公募基金、銀行理財產(chǎn)品數(shù)量分別為149只、33只。據(jù)中國銀保信最新披露數(shù)據(jù)顯示,個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品已擴容至32款。
但需要注意的是,在3038萬人開立個人養(yǎng)老金賬戶的同時,僅約900多萬人完成了資金儲蓄,人均儲存水平2022元?!蹲C券日報》記者在采訪中了解到,影響實際參加人數(shù)遠不及預(yù)期的主要原因或來自投資者對于產(chǎn)品預(yù)期收益的擔(dān)心。
一位在北京工作的李女士告訴記者:“對個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的收益和風(fēng)險都不太了解,并且產(chǎn)品的封閉期較長,所以不太愿意購買。”另外,同樣在京工作的王先生則表示:“個人養(yǎng)老金制度啟動時就已在銀行開通個人養(yǎng)老金賬號,并按照每年12000元標(biāo)準(zhǔn)繳費,但由于自身收入原因,個人養(yǎng)老金雖有稅收優(yōu)惠,但節(jié)稅額度較少,不具備吸引力,以后不準(zhǔn)備繼續(xù)繳費了。”
對于個人養(yǎng)老金制度呈現(xiàn)出的“吸睛”容易“吸金”難的問題,張依群分析表示,首先,自助式補充養(yǎng)老模式的社會認(rèn)識不足,未被居民廣泛接受;其次,個人養(yǎng)老金制度設(shè)有繳納上限,因此資金集聚能力有限,難以形成規(guī)模效應(yīng);第三,遞延型稅收政策雖然減輕了當(dāng)期稅收壓力,對鼓勵繳納養(yǎng)老資金有一定好處,但同時也增加了后期領(lǐng)取時的稅收壓力,稅收優(yōu)惠并不明顯。
明確預(yù)期增加產(chǎn)品供給
眾所周知,家庭部門是龐大的“凈儲蓄”部門,如何將家庭財富存量轉(zhuǎn)化為長期投資,是資本市場高質(zhì)量服務(wù)實體經(jīng)濟的一個基礎(chǔ)性工程,而個人養(yǎng)老金制度或可視作解決這一問題的有力抓手。
“個人養(yǎng)老金制度不僅有可能改變我國養(yǎng)老金體系結(jié)構(gòu),而且或會改變我國家庭理財模式及資本市場生態(tài)。”武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新對《證券日報》記者表示,我國個人養(yǎng)老金制度覆蓋人群包括職工基本養(yǎng)老保險及城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的參保人(不包括已退休人員),粗略估算,目前有資格參加個人養(yǎng)老金開戶繳費的人數(shù)約為7億人,可形成巨大的資金規(guī)模效應(yīng)。
在個人養(yǎng)老金制度社會效益、經(jīng)濟效益如此突出背景之下,進一步提升其吸引力,增加實際參與人數(shù)或更加刻不容緩。
針對預(yù)期收益不明朗的問題,張依群建議,明確當(dāng)期遞延和未來領(lǐng)取時的稅收優(yōu)惠政策,可在規(guī)定額度之下實行免稅,讓繳納者有明確收入預(yù)期。同時,可適度提高個人養(yǎng)老金年度繳納上限,提高繳存額度,鼓勵有能力的人多繳多得,增加個人資本積累和銀行資產(chǎn)總量。另外,需要強化個人養(yǎng)老金賬戶和個人基礎(chǔ)養(yǎng)老金賬戶的有效對接,增強社保機構(gòu)和金融機構(gòu)的聯(lián)動效應(yīng),簡化操作手續(xù),積極調(diào)動社保、銀行、個人三方積極性。最后,離不開加大個人養(yǎng)老金制度宣傳,讓更多人充分理解和認(rèn)識個人養(yǎng)老金對個人理財和未來生活的益處。
“個人養(yǎng)老金制度優(yōu)化,既有賴于稅收優(yōu)惠力度和結(jié)構(gòu)等政策支持,也對有關(guān)機構(gòu)能否提供豐富的養(yǎng)老金融產(chǎn)品以及生命周期的賬戶資產(chǎn)管理提出了更高的要求?!鞭r(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長袁帥對《證券日報》記者表示,因此需要在養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給和投資管理方面進行更多探索,實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化和適老化。
“個人養(yǎng)老金制度建設(shè)的關(guān)鍵在于未來收益預(yù)期,因此制度設(shè)計要緊緊圍繞穩(wěn)定和增加個人養(yǎng)老金收益來推進?!睆堃廊罕硎?。
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